Двойное страхование и его последствия

Двойное страхование и его последствия, принцип контрибуции, исключение двойного страхования

Двойное страхование и его последствия

В практике страхования отличаются понятия двойного и неоднократного страхования.

Дополнительное, или неоднократное страхование существует тогда, когда страхуется один и тот же интерес касательно одинаковой опасности на протяжении одинакового временного периода, в нескольких страховых организациях, и при этом общая сумма страхования по всем договорам не превышает страховой стоимости объекта. Неоднократное страхование законодательством не запрещено.

Двойное страхование существует, когда объект застрахован против одинакового риска в одно и то же время в нескольких страховых организациях и суммы страхования по всем договорам, в своей совокупности, превосходят стоимость по страхованию. Это означает, что при страховом случае сумма возмещений по страхованию, которые причитаются со страховщиков, будет превышать совокупную сумму ущерба.

Замечание 1

Двойное страхование часто подразумевает стремление к незаконному обогащению. Именно в связи с этим двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательством запрещается.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Последствия двойного страхования

Для того, чтобы предотвратить двойное страхование, правила страхования содержат требование о том, что страхователь обязуется проинформировать страховщика обо всех страховых договорах, которые заключены по отношению к страхуемому имуществу с иными страховыми организациями.

При заполнении заявлении на страхование страхователь должен будет ответить на этот вопрос. Это положение может вводиться и в текст страхового договора.

Дополнительно в страховом договоре может указываться, что в случае обнаружении факта по двойному страхованию страховая организация освобождается от обязательств по выплате страхового возмещения по такому договору.

Если двойное страхование оформляется страхователем с намерением обмана, с целью получения незаконного дохода, то возможно посредством судебного разбирательства признать недействительными все заключенные страховые договора.

Притом страховщикам остаются оплаченные премии до завершения того периода страхования, когда открылся факт страхования при недобросовестных намерениях. Но доказать недобросовестность намерений — дело достаточно трудное.

Бывает так, что двойное страхование образуется без явного умысла клиента. При этом необходимо отличать случаи, когда факт двойного страхования:

  • раскрылся до наступления случая по страхованию;
  • известным стал после того, как наступил страховой случай.

Если же факт двойного страхования раскрылся до того момента, как наступил страховой случай, совокупная сумма страхования по договорам должна приводиться к соответствию со страховой стоимостью.

Притом страхователь может требовать, чтобы сумма страхования договора, который заключался позднее, была понижена при соответствующем уменьшении премии по страхованию. Данный договор также может быть прекращен.

Оплаченная излишне часть премии по страхованию не подлежит возврату.

Замечание 2

Двойное страхование может возникать при существовании двух страховых договоров, когда по прошествии времени стоимость страхования начинает падать, к примеру, по причине растущего износа.

Если страховые договоры заключаются одновременно либо с согласия страхователя, может проводиться пропорциональное снижение страховых сумм сразу двух договоров.

Самым трудным признается случай, когда факт двойного страхования становится известным после наступления события по страхованию.

Притом страховщики обязуются выплачивать страхователю возмещение по страхованию, совокупная сумма которого не может превышать суммы ущерба.

Сумма возмещения по страхованию, которая подлежит выплате каждым из страховщиков, будет сокращена в пропорции уменьшению начальной суммы страхования по договору.

Тут же необходимо учитывать, что любая страховая организация будет нести ответственность по собственному страховому договору в границах названной в нем суммы по страхованию.

В связи с этим клиент обладает правом получения всей суммы по страховому возмещению от одной страховой организации, если ему это будет удобно.

Тогда страховые организации, которые принимают участие в страховании такого объекта, должны поделить между собой суму ущерба, а также возместить плательщику соответственную часть переплаты. В таком случае применяется понятие контрибуции.

Принцип контрибуции

Контрибуция является правом страховой организации обращаться к иным страховым организациям, которые таким же образом несут ответственность перед страхователем, с предложением разделить расходы по возмещению ущерба между собой. Контрибуция подлежит расчету на основании страховой суммы по каждому страховому полису в соответствии с принципом пропорциональности.

Возможность применения принципа контрибуции образуется при существовании следующих условий:

  • наличествует более двух полисов по страхованию;
  • полисы страхования должны покрывать один и тот же страховой интерес;
  • страховые полисы должны покрывать совокупные опасности, которые являются причиной убытка;
  • страховые полисы должны быть отнесены к единому объекту страхования;
  • каждый из полисов должен являться ответственным по убытку.

Притом договоры страхования совсем не должны являться целиком идентичными по покрываемым интересам, объектам и рискам. Один страховой полис может ≪накладываться≫ на второй. К примеру, полис, который покрывает товары в одном месте, может делать контрибуцию на второй полис, который повсеместно покрывает товары этого страхователя.

В практике страхования наличествуют стандартизированные методики контрибуционного расчета. В частности, для полисов по имущественному страхованию, которые не затрагиваются оговоркой «эверидж», и в которых предмет страхования является идентичным, убытки будут оплачиваться в пропорции страховых сумм.

Исключение двойного страхования

Если страхователь заключал договоры имущественного страхования с несколькими страховыми организациями на сумму, которая превышает в совокупности действительную имущественную стоимость, то возмещение по страхованию, обретаемое им от всех страховщиков, не может быть выше фактической ущербной стоимости.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/dvoynoe_strahovanie_i_ego_posledstviya_princip_kontribucii_isklyuchenie_dvoynogo_strahovaniya/

Законно ли двойное страхование?

Двойное страхование и его последствия

Стандартная процедура страхования организуется по принципу «1 страхователь – 1 страховщик». В ряде ситуаций образуются усложненные комбинированные формы, когда со стороны любой из сторон сделки могут быть представлены несколько субъектов.

Признаки двойного страхования

Данное понятие включает страхование одного объекта в нескольких организациях от одинакового случая на идентичный период.

В итоге общая сумма для возмещения потенциального ущерба оказывается больше реальной стоимости предмета.Если объект оформлен в одной компании только на часть стоимости, допускается его дострахование в иной организации.

Такая процедура называется — дополнительное или неоднократное страхование имущества, но никак не двойное.

Отличительными особенностями двойного страхования выступают:

  • оформление в нескольких компаниях одновременно;
  • идентичность объекта рассмотрения;
  • одинаковый страховой случай;
  • совпадение определенного соглашением периода;
  • итоговое превышение реальной оценки объекта.

Значительное распространение процедура получила в личном и имущественном разновидностях страхования.

Особенности метода в имущественном оформлении

Дополнительное имущественное страхование одного объекта одновременно в ряде компаний и на одинаковый период допускается законодательством при условии, что итоговая суммарная величина сделки (по всем сделкам) не превышает объектной стоимости и с учетом долевой (пропорциональной) ответственности компаний.

Двойное или повторное страхование, схожее по всем параметрам с дополнительным вариантом за исключением размера выплат, запрещается законом, если общие выплаты по соглашениям в сумме окажутся больше оценки имущественного объекта. При образовании страховой ситуации общая величина возмещения, предусматриваемого к выплате всеми организациями, будет намного больше размера полученного ущерба.

Если недвижимость, оцененная в 1 млн.руб., застрахована в каждой из 4-х организациях по 900 тыс.руб., то после гибели имущества от пожара клиент может рассчитывать на получение выплат в размере 3,6 млн.руб. Это в несколько раз больше рыночной цены объекта. Подобные действия направлены на незаконное получение доходов, поэтому пресекаются на законодательном уровне.

Оформление в нескольких компаниях разрешено, если общая сумма к выплате за нанесенный имуществу ущерб не превысит величины самого ущерба. Ситуация когда автомобиль оформлен от угона у одной компании, а от ущерба – у другой, не может считаться двойным страхованием и разрешена законом.

Многие компании обязывают клиентов предоставить информацию о наличии оформленных договоров с иными организациями и отражают полученные сведения в соглашении. Таким способом организация защищается от необходимости оплаты возмещения при обнаружении фактов двойного страхования.

Страховая ситуация при двойном страховании

Страховая компания вправе обратиться в суд с иском о признании соглашений недействительными (ничтожными), если обнаружится факт, что целью сделки является получение незаконной прибыли.

Но доказать нечестный характер намерений клиента сложно, ведь порой ситуация может возникнуть без специального намерения совершения противоправных действий с его стороны.

Факт двойного страхования может вскрыться до образования страхового случая или после.

В первом случае сумма возмещения по всем соглашениям приводится в соответствие с реальной ценой имущества, не превышая ее.

Клиент вправе требовать снижения страховой стоимости по договору, подписанному позже, для уменьшения собственных издержек по выплате премии — в меньшем размере от предполагавшейся ранее.

По одновременно заключенным сделкам размеры выплат могут быть пропорционально уменьшены. При прекращении соглашения выплаченная премия, включая авансовый платеж, не возвращается.

Во втором варианте страхование считается ничтожным в части общей величины возмещения, превышающей имущественную стоимость. Размер возмещения не должен быть больше величины ущерба, понесенного имуществом. Сумма, подлежащая оплате каждой организацией, уменьшается пропорционально понижению выплатной суммы по соглашению.

Клиент может претендовать на получение всего размера оплаты от одной компании, тогда другие, разделив оплату, перечисляют причитающуюся долю организации, выполнившей платеж (возмещение).

В Российской Федерации при наличии двойного страхования компании ответственны в пределах стоимости объекта и отвечают пропорционально размеру страхования по заключенной сделке (ст. 951 ГК РФ, ст. 260 Кодекса торгового мореплавания РФ).

Отличия процедуры при личном страховании

Повторное (двойное) страхование и его последствия в ситуации личного страхования не ограничиваются законодательно.

Клиент может застраховать жизнь и/или здоровье не в одной, а в нескольких компаниях одновременно и при наступлении предусмотренной ситуации претендовать на компенсацию от каждой. Каждая из компаний действует самостоятельно и исполняет собственные обязательства перед клиентом независимо от имеющихся аналогичных договоренностей.

Метод предусматривает установление значения страховой суммы исходя лишь из соглашения между сторонами, без учета сторонних факторов. Информировать компанию о наличии иных соглашений, осуществляя двойное страхование жизни, клиент не обязан. Требование распространяется только на процедуру страхования имущества.

В настоящий период в Российской Федерации действуют несколько тысяч страховых организаций, не имеющих какой-либо связи и возможности работы в едином информационном пространстве.

Такая ситуация делает крайне сложным либо вообще невозможным выяснение фактов двойного страхования и способствует распространению в данной сфере мошеннических схем.

Но если после выплаты подобный факт станет известен компании, то правовую оценку действиям клиента даст суд.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/dvojnoe-strahovanie.html

Двойное страхование и его последствия

Двойное страхование и его последствия

Страховые термины — A — Aбандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество при страховом случае в пользу страховщика, с целью получения от него полной страховой суммы. Агрегатный лимит ответственности — общий лимит ответственности чаще всего годовой , назначаемый помимо лимитов по каждому страховому случаю.

Агент — физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию. Aддендум — дополнительное письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.

Актуарий — специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов, регламентирующих взаимоотношения между страховщиков и страхователем.

Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков, исходя из норм страхового права и экономической целесообразности.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

  • Страховые термины
  • Новый взгляд на двойное страхование
  • Кодекс торгового мореплавания РФ/Глава XV
  • Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
  • 3. Двойное страхование и его последствия
  • Статья 951 ГК РФ. Последствия страхования сверх страховой стоимости (действующая редакция)
  • Понятие двойного страхования: разрешается ли, последствия и особенности

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Зачем нужно страхование жизни? Говорит ЭКСПЕРТ

Страховые термины

Статья Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков двойное страхование.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Кодекс торгового мореплавания РФ. Двойное страхование 1.

В случае, если объект застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость двойное страхование , все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости; при этом каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору морского страхования к общей страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта.

В случае, если одна и та же ответственность судовладельца застрахована у нескольких страховщиков двойное страхование , каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования.

В случае, если при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца меньше размера ответственности всех страховщиков, каждый из страховщиков отвечает в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков.

Юридическая практика показывает, что в таких случаях страховщик может подать в суд на клиента и привлечь к участию в суде других страховщиков. Последствия таких действий бывают разные.

Например, если страхователю была выплачена двойная страховая сумма от двух компаний, то та из них, которая обнаружила факт двойного страхования может в одностороннем порядке взыскать с клиента выплаченную ему страховую сумму.

Так не редко происходит на практике, но это неправильно. Считается более правильным, если в суде участвуют все страховые компании, которые выплачивали страхователю компенсацию по причиненному ему ущербу. По решению суда им должна возвращаться часть страховой суммы, в зависимости от числа страховщиков.

Например, если их двое, то каждый должен получить обратно половину выплаченной суммы, если трое — две трети, четверо — три четвертых и так далее. Но и этот подход подвергается критике. Ведь по условиям договора страхователь обязан был известить каждого из страховщиков о двойном страховании.

Если он этого не сделал, страховая компания имела право отказать ему в выплате компенсации. На этом основании все страховщики имеют право требовать полного возврата страховых сумм. Но это справедливо для тех случаев, в которых страхователь умышленно готовил подобную аферу.

А как быть с человеком, который заключал одновременно идентичные договора со страховщиками, не имея злого умысла.

Конечно, можно поступить с ним по всей строгости переходного периода экономики. Но можно поступить и более цивилизованно. Если двойное страхование обнаружено до страхового случая, то соглашения со всеми страховщиками приводится в соответствие с законом.

То есть, страховая сумма уменьшается по каждому договору, доводя их до общей совокупной суммы, которая будет равна первоначальному размеру компенсации по каждому соглашению Но все несколько сложнее, если двойное страхование будет выявлено после страхового случая.

Выплаченная совокупная страховая сумма не должна превысить размер нанесенного ущерба. Ее можно получить с одной страховой компании, в то время, как другие страховщики разделят между собой выплату, отдавая свою часть компании-плательщику.

Размер контрибуции определяется в денежном выражении и рассчитывается по каждому страховому полису, выписанными различными страховщиками, по принципу пропорциональной ответственности.

Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий: Например, полис, обеспечивающий страховое покрытие товара или другого вида имущества в одном месте, может сделать контрибуцию в другой полис, покрывающий товары данного страхователя повсеместно.

Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий: В страховой практике существуют стандартные расчёты контрибуции, в частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховых суммам.

Анализ финансового состояния страховой организации 2. Динамика активов страховой компании, тыс. Наименование статей актива.

Новый взгляд на двойное страхование

Для этого у вас есть две возможности: Независимо от того, какой вариант вы выберете, введённую вами информацию не увидит никто кроме вас — если только вы не доверите свой пароль кому-нибудь ещё.

Если в первый раз вы войдёте как зарегистрированный пользователь, а в следующий раз — через , то вы не увидите данных, сохранённых во время первого сенсаа.

Поэтому целесообразно каждый раз использовать одну и ту же возможность входа! Если вы не сделаете логин, ваши данные не сохранятся, но вы сможете заполнить статьи бюджета и распечатать форму в формате pdf.

Двойное страхование — одновременное страхование одного и того же Ситуации с двойным страхованием и его последствия кардинально.

Последствия возмещения убытков третьими лицами Статья Определение договора морского страхования[ править ] По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату страховую премию при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования страхового случая , возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён такой договор выгодоприобретателю , понесённые убытки. Статья Применение правил, установленных настоящей главой[ править ] 1. Правила, установленные настоящей главой, применяются, если соглашением сторон не установлено иное. В случаях, прямо указанных в настоящей главе, соглашение сторон, не соответствующее правилам, установленным настоящей главой, ничтожно. Правила, установленные настоящей главой, применяются и в отношении судов, осуществляющих плавание в акватории Северного морского пути.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

В соответствии с п. Такой стоимостью считается: Определение конкретной страховой стоимости зависит от вида и особенностей страхуемого имущества.

Так, например, в отношении страхования судна во внимание принимается рыночная стоимость аналогов, а в отношении грузов — цена, указанная в договоре купли-продажи с учетом сопутствующих расходов.

При этом страхователю надлежит предоставить страховщику полную информацию о грузе, заблаговременно известить о судне, на котором будет перевозиться застрахованный груз, и, как правило, получить письменное согласие страхователя, а также сообщать об отклонении судна от курса.

Двойное страхование и его последствия В страховой практике различаются понятия неоднократного и двойного страхования.

Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта.

Гражданский кодекс РФ Статья Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Статья 951 ГК РФ. Последствия страхования сверх страховой стоимости (действующая редакция)

Статья Последствия страхования сверх страховой стоимости Статья Последствия страхования сверх страховой стоимости 1.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

На основании договора имущественного страхования транспортного гражданин возмещает вред, причиненный его работником при исполнении . стоимость является двойное страхование – страхование одного и того же объекта В статьях , ГК РФ предусмотрены последствия несоответствия.

Виды и особенности договоров личного страхования. Особенности договоров обязательного страхования. Обязательное государственное страхование.

Договор страхования и принципы страхования В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, имеет место если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях.

Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.

Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества. Двойное страхование можно обжаловать в суде.

В нашей стране сложилась практика по страхованию какого-либо имущественного интереса у единственного страховщика. Но бывают случаи, когда осуществляется двойное страхование, которое, хотя и формально не запрещено действующим российским законодательством, все же влечет за собой определенные правовые последствия для страхователя.

Двойное страхование имущества и его особенности Обычно страхователь заключает договор страхования в одной компании. Если его не устраивает сумма страхового возмещения когда осуществляется неполное страхование , он может заключить договор дострахования или сострахования в другой компании.

Какова будет величина страхового возмещения при двойном страховании? Предусмотрена ли ответственность для страхователя за двойное страхование? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье. Признаки двойного страхования Двойное страхование — это заключение идентичного договора страховки на одно и то же имущество в разных страховых компаниях.

Также двойную страховку не следует путать с дополнительным страхованием, когда клиент дважды страхует имущество, но в двух полисах указаны разные страховые риски.

Двойное страхование и его последствия Ведутся технические работы Факт двойного страхования может вскрыться до образования страхового случая или после. Во втором варианте страхование считается ничтожным в части общей величины возмещения, превышающей имущественную стоимость.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Для чего нужно страхование? // Какие виды добровольного страхования существуют? 14+

Источник: https://fathersgaragedoors.com/zemelnoe-pravo/dvoynoe-strahovanie-i-ego-posledstviya.php

34.Двойное страхование и его последствия

Двойное страхование и его последствия

В страховой практикеразличаются понятия неоднократного идвойного страхования. Неоднократное,илидополнительное,страхование имеетместо, если страхуется один и тот жеинтерес против одной и той же опасностив течение одного и того же периодавременивнескольких страховых компаниях и приэтом общая страховая сумма по всемдоговорам не превышает страховуюстоимость объекта.

Неоднократноестрахование не запрещается законом.

Двойное страхованиеимеет место,если объект застрахован против одногои того же риска в один и тот же период внескольких страховых компаниях истраховые суммы по всем договорам,вместе взятые, превосходят страховуюстоимость.

Это значит, что при страховомслучае сумма страховых возмещений,причитающихся со страховщиков, будетпревосходить общую сумму ущерба. Задвойным страхованием часто стоитпреднамеренность и стремление кнезаконному обогащению.

Именно поэтомудвойное страхование в отраслях страхованияущерба законодательнозапрещено.

Для того чтобыизбежать двойного страхования, в правилахстрахования существует требование отом, что страхователь обязан информироватьстраховщика обо всех договорахстрахования, заключенных в отношениистрахуемого имущества с другимистраховыми компаниями.

В заявлении настраховании страхователь отвечает наэтот вопрос. Данное положение можетбыть введено и в текст договорастрахования.

Дополнительно в договореуказывается, что при обнаружении фактадвойного страхования страховая компанияосвобождается от обязанности выплатыстрахового возмещения по данномудоговору.

Если двойноестрахование оформлено страхователемс целью обмана, с намерением получитьнезаконный доход, то возможно через судпризнание недействительными всехзаключенных договоров страхования.

При этом страховщикамостаются уплаченные премии до концатого периода страхования, когдаобнаружился факт страхования снедобросовестными намерениями. Однакодоказательство недобросовестныхнамерений является делом достаточнотрудным.

Иногда двойноестрахование возникает без явного умыслаклиента. При этом необходимо различатьслучаи, когда факт двойного страхования:

• открылся донаступления страхового случая;

• стал известенпосле наступления страхового случая.

Если факт двойногострахования открылся до наступлениястрахового случая, общая страховаясумма по договорам должна быть приведенав соответствие со страховой стоимостью.

При этом страхователь может потребовать,чтобы страховая сумма договора, которыйбыл заключен позднее, была снижена ссоответствующим уменьшением страховойпремии. Этот договор может быть такжепрекращен.

Излишне уплаченная частьстраховой премии возврату не подлежит.

П р и м е р .Страхователь застраховал от огня зданиестраховой стоимостью

100 тыс. в двухстраховых компаниях:

компании Ана 70 тыс. с11 января 2001 г.;

компании Вна 50 тыс. с1 января 2002 г.

По принципупервенства компания Асохраняетсвой договор без изменений, а компанияБ должнауменьшить страховую сумму на 20 тыс. ссоответствующим сокращением страховойпремии.

Двойное страхованиеможет возникнуть при наличии двухдоговоров страхования, когда с течениемвремени страховая стоимость начинаетпадать, например, по причине накапливающегосяизноса.

Если договорыстрахования заключены одновременноили при согласии страхователя, можетбыть проведено пропорциональноеуменьшение страховых сумм обоихдоговоров.

Наиболее сложнымявляется случай, когда факт двойногострахования стал известен посленаступления страхового события. Приэтом страховщики обязаны выплатитьстрахователю страховое возмещение,общая сумма которого не должна превышатьсуммы ущерба.

Сумма страховоговозмещения, подлежащая выплате каждымиз страховщиков, сокращается пропорциональноуменьшению первоначальной страховойсуммы по договору.В этом случаеиспользуется понятие контрибуции.

В тоже время следует помнить, что каждаястраховая компания несет ответственностьпо своему договору страхования в пределахуказанной в нем страховой суммы. Поэтомуклиент имеет право получить всю суммустрахового возмещения от одной страховойкомпании, если ему это удобно.

Тогдастраховые компании, участвующие встраховании данного объекта, должныразделить между собой ушерб и возместитьплательщику соответствующую частьпереплаты. В этом случае используетсяпонятие контрибуции.

Принцип контрибуции

Контрибуция —это правостраховой компании обратиться к другимстраховым компаниям, которые подобнымже образом ответственны передстрахователем, с предложением поделитьмежду собой расходы по возмещениюущерба. Контрибуция рассчитывается наоснове страховой суммы по каждому полисупо принципу пропорциональности.

Возможностьконтрибуции возникает при наличии пятиусловий:

• существуют дваи более страховых полисов;

• страховые полисыдолжны покрывать одни и те же страховыеинтересы;

• полисы должныпокрывать общие опасности, являющиесяпричиной убытка;

• полисы должныотноситься к одному и тому же объектустрахования;

• каждый полисдолжен быть ответственным по убытку.

При этом страховыедоговоры вовсе не должны быть полностьюидентичными по покрываемым интересам,рискам и объектам. Один полис может≪надвигаться≫ на другой. Например,полис, покрывающий товары в одном месте,может сделать контрибуцию в другойполис, покрывающий повсеместно товарыданного страхователя.

В страховой практикесуществуют стандартизированные методыконтрибуционных расчетов. В частности,для полисов по страхованию имущества,не затрагиваемых оговоркой эверидж ив которых предмет страхования идентичен,убытки оплачиваются пропорциональностраховым суммам.

Пример.

Полисы

А

Б

В

Страховая сумма

10 000

20 000

30 000

Предположим, убытокпо страховому случаю составляет 9600. Вэтом случае компания Адолжнаоплатить следующую часть убытка:

10000/(10000 + 20000 +30000)•9600 = 1600

Для полисов,подпадающих под оговорку эверидж илиимеющих индивидуальный лимит убытковв пределах страховой суммы, используетсяметоднезависимой ответственности.

Этот методиспользуется очень часто, посколькубольшинство полисов, особенно пострахованию предпринимательских рисков,регулируются оговоркой эверидж илилимитами. Для отдельного страховщиканезависимая ответственность определяетсякак сумма, которую он должен был бызаплатить, если бы был единственнымстраховщиком, покрывающим убытки.

П р и м е р. Имуществозастраховано по двум полисам припропорциональном действии оговоркиэверидж:

Полисы Страховаясумма

А 20000

Б 10000

Стоимость имуществана момент убытка- 45000;

величина убытка= 4500.

Находим, какуюсумму заплатил бы каждый страховщик постраховому случаю, если бы был единственным.

Независимаяответственность для Аравна:

20 000/45 000 * 4 500 = 2000

Независимаяответственность для Бравна:

10 000/45 000 * 4 500 =1 000

Общий платеж =1000+2000=3000

Условие эверилжделает страхователя ответственным заущерб на сумму недострахования, т.е. на15 000

45 000 — (20 000 + 10 000) =15 000

Третья частьущерба, т.е. 1500, относится на счетстрахователя, остальные 3000 в соответствующейпропорции оплачивают страховые компании.

Если сумма величиннезависимой ответственности равнаубытку, подлежащему оплате, как вприведенном примере, или меньше его, токаждый страховщик оплачивает своюнезависимую ответственность. Если жесумма величин независимой ответственностивыше, чем подлежащая оплате часть убытка,то он делится пропорционально.

П р и м е р . Суммавеличин независимой ответственностиравна

2000 + 1000 = 3000.

Доля компании Ав этой суммесоставляет 2/3, доля Б – 1/3

Если сумма убытка,подлежащего оплате, составляет 2400, токомпания Аоплачивает1600, компания Б— 800.

В некоторыестраховые полисы включается контрибуционнаяоговорка. Формулируетсяона таким образом: данный полис непокрывает убытка, если есть другойдоговор страхования, его покрывающий.

Другой вариантоговорки: в случае наличия другогополиса, покрывающего ущерб, данный полисдействует только на сумму превышенияущерба над оплаченной его частью.

Источник: https://studfiles.net/preview/5274641/page:16/

ТропаЗакона
Добавить комментарий