Кредитная кабала: как выбраться?

Как выбраться из кредитной кабалы?

Кредитная кабала: как выбраться?

Доступность кредитных средств, отсутствие финансовой дисциплины, форс-мажорные обстоятельства – все это может привести к тому, что человек окажется в долговой яме. Он берет новый кредит, чтобы погасить старый и общий долг растет в арифметической прогрессии. Как выбраться из кредитной кабалы? Об этом читайте далее.

Не стоит скрываться от кредиторов

Очень часто, первое, что делает человек, не имеющий возможности заплатить очередной платеж по кредиту, – перестает отвечать на звонки банка. Это одна из первых ошибок, которую совершает человек, оказывающийся в долговой яме. Легче решать проблему, если начать диалог первым.

В зависимости от условий кредитования и личных обстоятельств можно написать заявление о реструктуризации кредитной задолженности или о предоставлении кредитных каникул.

Реструктуризация может заключаться в увеличении срока кредитования, уменьшении процентной ставки на определенный период и т.д. Кредитные каникулы подразумевают под собой возможность не погашать тело кредита или весь платеж какое-то количество месяцев.

Но такая лояльность со стороны банка может сыграть и против заемщика. Некоторые из них, получая передышку, не пытаются найти новый источник ресурсов или систематизировать свои расходы.

В итоге заемщик по истечении кредитных каникул должен заплатить больше, а он это сделать не может.

Поэтому, обращаясь в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации или кредитных каникул, необходимо иметь четкий план, как погашать кредит согласно новому графику.

Чтобы банк пошел навстречу должнику, стоит рассказать причину такой ситуации, а еще лучше подтвердить слова документально. Когда у заемщика действительно случается форс-мажорная ситуация, например, увольнение с работы или болезнь, то банк с большей вероятностью отнесется с пониманием.

Систематизация долгов

Большинство людей, которые оказались в кредитной кабале, охватывает паника. Если они не пошли на крайности и не пытаются скрыться от кредиторов, то пытаются абсолютно и бессистемно что-то платить, при этом тратят лишние деньги вместо того, чтобы сэкономить.

Стоит систематизировать все долги. Для этого в электронном или письменном виде необходимо собрать воедино всю информацию по кредитам, в том числе текущую и просроченную задолженность, размер обязательного ежемесячного платежа, окончание действия кредитного договора и размер штрафных санкций. Это поможет понять, какие кредиты стоит погашать в первую очередь.

Поиск скрытых ресурсов

Конечно же, для быстрого погашения долга необходимо увеличение доходов. Но иногда, чтобы была возможность скорей погасить задолженность, необязательно больше работать.

Должнику стоит критично пересмотреть свои затраты. В кредитную кабалу часто и попадают люди, которые склонны к спонтанным и ненужным покупкам.

Для поиска дополнительных ресурсов необходимо на протяжении нескольких недель вести тщательный учет всех расходов. Есть немалая вероятность, что часть из них можно было просто не совершать.

Дальше поможет только самодисциплина и совершение покупок только по заранее составленному списку.

План погашения

Основное правило погашения – сначала самые дорогие кредиты. Как правило, это кредиты наличными в банке без залога или займы в микрофинансовых организациях. Необходимо приложить максимум усилий, чтобы от них избавиться. Реструктуризация такой задолженности только увеличивает финансовую нагрузку.

Вариантов дальнейших действий может быть несколько. Большинство заемщиков считает, что лучше погасить мелкие кредиты. Это объясняется тем, что должнику не нужно уже будет разбираться в большом количестве договоров и бегать по банкам.

Одними из первых также стоит погасить кредитные карты. Причем не просто погасить, а отнести пластик в банк и написать заявление на закрытие карточного счета.

Кредитные карты являются главным источником проблем для любителей импульсивных покупок. Возможно оставить одну карту, только с небольшим лимитом.

Эти деньги можно использовать для личных текущих нужд, когда другого варианта нет, например, для покупки продуктов.

Последними, как правило, погашают крупные залоговые кредиты. Но это целесообразно, если нет реальной угрозы принудительного взыскания залога, особенно если речь идет о единственном жилье.

А вот с автомобилем, приобретенным в кредит, при больших долгах стоит расстаться в первую очередь. За исключением особых обстоятельств у отдельных заемщиков, он не является предметом первой необходимости.

Закрытие кредита на авто станет заметным сразу. Помимо отсутствия необходимости платить взносы, должник сэкономит средства еще и на страховке, которая обычно имеет немаленький тариф.

Экономия на бензине также очень положительно скажется на бюджете должника.

Новый кредит для погашения старого: когда оправдано

Огромные проблемы должников часто начинаются именно с оформления другого кредита для погашения платежей по текущей задолженности. Самой большой ошибкой является оформление займа в МФО с целью оплаты банковских кредитов. Процентная ставка в МФО может быть в два, а то и в три раза выше по сравнению с банковскими учреждениями.

Единственный случай, когда это оправдано, – оформление кредита под более низкий процент. Но речь должна идти не о 1-2%, а хотя бы о 4%. В противном случае разница в процентах пойдет на оплату комиссий за выдачу, страховки и т.д.

, а заемщик только потеряет время. Но вероятность получения такого кредита маленькая. Банки, предлагающие кредиты с хорошими условиями, достаточно требовательны к заемщикам.

У должника с несколькими кредитами, тем более с просроченными платежами, мало шансов получить заемные средства.

Существенную помощь в этом могут оказать платежеспособные люди, которые готовы выступить поручителями или созаемщиками. Также банк будет настроен более лояльно, если потенциальный заемщик предложит ликвидный залог.

Помощь специалиста

Даже человеку, у которого один кредит, и он добросовестно выполняет все свои обязательства, бывает трудно разобраться во всех положениях кредитного договора.

Заемщик, оказавшийся в долговой яме, часто паникует и совершает много ошибок, потому что не может разобраться в нюансах каждого договора. В такой ситуации целесообразно привлечь грамотного специалиста, который «разложит все по полочкам».

Это может быть знакомый сотрудник кредитного отдела банка, юрист, специализирующийся на работе с должниками, и даже кредитный брокер. Главное, чтобы человек имел хорошую репутацию и достаточный профессиональный опыт.

Конечно, если нет близкого друга или родственника с такими знаниями, то за консультацию придется заплатить. Но такие затраты вполне оправданы, так как должник может сэкономить на оплате лишних процентов и комиссий кредитору.

Также помощь юриста может понадобиться, когда долг «выбивают» сотрудники коллекторских компаний. Они это часто делают на гране закона, или вообще нарушая его. Для того чтобы правильно отстаивать свои права, заемщик должен хорошо их знать.

Особенно важна помощь юриста, если кредитор начинает процедуру принудительного взыскания. Остро вопрос стоит для должников по ипотечным кредитам, которые могут остаться без жилья. Грамотный специалист может найти лазейки как в законодательных актах, так и в договорах, что поможет должнику не остаться на улице.

Увеличение дохода

Идеальное решение вопроса – увеличение регулярного дохода. Конечно, идти к руководителю с просьбой увеличить зарплату по причине наличия больших долгов, не стоит.

Во-первых, маловероятно, что его заинтересуют личные проблемы сотрудника, а во-вторых, – это может испортить репутацию.

Обоснованием может быть только личные достижения или инициатива по увеличению обязанностей и ответственности.

Также стоит подумать о возможных источниках дополнительного дохода. Такими источниками могут быть хобби, особые знания и умения. Если этого нет, можно поискать работы разового характера, которые не требуют особых навыков, например, выгул собак.

Если позволяет график основной работы, то будет не лишним поискать дополнительную. Тем более что будет меньше времени для осуществления необдуманных трат.

Продажа лишнего имущества

Если одной из причин возникновения большого количества долгов стали необдуманные траты, то у должника, вероятнее всего, имеется немало вещей далеко не первой необходимости. Это может быть различная современная техника, недешевая одежда, аксессуары и т.д. Продажа таких вещей может стать ощутимой помощью при расчете с кредиторами.

Банкротство

Крайней мерой решения вопроса с кредитной кабалой является объявление банкротства. Начиная с 01 января 2015 года, право на эту процедуру имеют и физические лица.

Должник может объявить себя банкротом, если его суммарная задолженность превышает 500 000 рублей, а срок просроченной задолженности больше трех месяцев.

Для признания банкротом необходимо обратиться в суд. Осуществить это может как должник, так и кредитор. Заемщик обязан подтвердить документально, что он не может рассчитаться с долгами, так как для осуществления платежей не хватает его дохода.

Также нужно предоставить подтвержденную информацию, что физическое лицо выполнило определенные действия для погашения долгов, но они не принесли желаемого результата. Как правило, требуется подтверждение запроса о реструктуризации, продажи имущества не первой необходимости и т.д.

Например, если должник хочет объявить себя банкротом, но владеет не одной недвижимостью, то решение суда, скорее всего, будет не в его пользу.

Стоит помнить, что объявление банкротства несет для должника ряд негативных последствий. При попытке получить кредит в будущем, заемщик обязан уведомить кредитора о ранее состоявшейся процедуре банкротства. Также заемщик не сможет в течение трех лет после завершения процедуры занимать руководящие должности.

Банкротство само по себе несет для заемщика ряд затрат. Ему потребуется как минимум, оплатить судебные издержки и государственные пошлины.

Банкротство можно инициировать не чаще, чем один раз в пять лет. Поэтому, если должник в скором времени окажется в той же ситуации, то решить проблему подобным образом снова не получится.

Меры профилактики

Иногда люди, которые успешно выбрались из кредитной кабалы, попадают в нее снова. Поэтому, когда проблемы с кредиторами остались позади, стоит проанализировать еще раз причины возникшей ситуации и понять, как ее избежать в будущем. Причины, конечно у каждого разные, но можно дать несколько общих рекомендаций:

  • Брать кредит только в том случае, когда он действительно необходим. Если принято решение о какой-либо покупке с помощью кредитных средств, то не нужно сразу бежать в банк. Стоит отложить подачу документов как минимум на несколько дней. Возможно, покупка не так уж и необходима.
  • Систематизация всех доходов и расходов. Это поможет увидеть лишние затраты и сэкономить деньги, с помощью которых не только можно оплатить товары и услуги без кредита, но и создать финансовую подушку безопасности.
  • Наличие накопленных средств. Стоит регулярно откладывать часть дохода на накопительный взнос. Это возможно поможет справиться с форс-мажорной ситуацией без привлечения заемных средств.

Нередко в кредитную кабалу попадают начинающие предприниматели или инвесторы, которые хотели заработать без наличия собственного капитала.

К сожалению, не все умеют делать правильные выводы из ситуации и снова пытаются работать без личных средств, влезая в сомнительные проекты.

Для избегания проблем с кредиторами не стоит вкладывать деньги в проекты, которые обещают огромную прибыль за короткий срок.

Кредит – это не зло, а финансовый инструмент, с помощью которого можно решить денежные проблемы или сделать выгодное приобретение. Главное подходить к вопросам кредитования обдуманно и ответственно, тогда риск возникновения долговой ямы существенно уменьшится.

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-vybratsya-iz-kreditnoj-kabaly

Как выбраться их долговой ямы

Кредитная кабала: как выбраться?

Доступность кредитов и простота их оформления способны сыграть с человеком злую шутку. Нет ничего страшного в том, чтобы взять кредит на покупку нового телефона и постепенно погашать задолженность. Однако бывают ситуации, когда люди берут сразу несколько немалых займов или один, но очень крупный.

Еще вариант – кредитование в микрофинансовых организациях, которые обещают «быстрые деньги до зарплаты». Условия кажутся выгодными только в самом начале, пока сумма не увеличивается в несколько раз. В результате человека оказывается в плачевной ситуации и не знает, как выбраться из долговой ямы.

При значительной просрочке на горизонте появляются коллекторы, способные в буквальном смысле свести с ума психологическим давлением.

Именно в помощь таким людям и создана наша компания. Мы оказываем комплексные услуги по избавлению от задолженности, проводим бесплатные консультации и действуем исключительно в рамках закона. Предлагаем ознакомиться с несколькими вариантами развития событий.

Получить бесплатную консультацию

Как выбраться самому из долговой кредитной ямы?

Если Вы понимаете, что дальше платить по установленному графику не можете, пообщайтесь с менеджером и выберите один из способов решения проблемы.

1. Кредитные каникулы

Это хороший метод, когда финансовые трудности временны. Пример: вас уволили с работы, вы пока безработный, но вы вскоре найдете другое место труда, понадобились деньги на лечение и пр. Суть способа заключается в своеобразной заморозке платежей на конкретный срок, обычно от 3 месяцев до года.

Вы можете не платить ничего, уменьшить сумму ежемесячных платежей или оставить только проценты – все зависит от результатов переговоров с менеджером и принятого решения. Как правило, дата окончательного погашения долга не переносится, но об этом также можно попросить.

Если вы – клиент с хорошей репутацией, банк может пойти на уступки и поменять условия договора.

2. Рефинансирование

Еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В этом случае вы берете новый кредит для погашения старых. Наиболее эффективен, когда у вас несколько займов.

Следите, чтобы процентная ставка была выгоднее, чем в предыдущих случаях. Обращаться для рефинансирования можно как в банк, в котором у вас уже есть кредит, так и в сторонний.

С собой необходимо иметь документы, подтверждающие, что вы не в состоянии вносить установленную в договорах сумму.

3. Реструктуризация

Многие клиенты считают ее наиболее приемлемым ответом на вопрос о том, как выбраться из долговой ямы. Суть – увеличение срока кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж.

Этот метод кажется идеальным, однако в нем есть свой недостаток: по итогу вы заплатите больше, ведь проценты тоже возрастут.

Он хорош при снижении доходов до уровня, когда при выплатах по кредиту вы не сможете обеспечить себе и лицам, находящемся на вашем попечении, нормальный уровень жизни.

При обращении в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга также необходимо иметь документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию.

4. Продажа имущества

Конечно, никто не говорит, что вы должны стать у метро и продавать одежду, посуду и пр. Здесь речь идет о дорогостоящей технике, автомобиле, даче. Выберите время и подсчитайте, сколько всего у вас кредитов, какая сумма получается в итоге.

Возможно, стоит продать плазменный телевизор, занимающий половину стены, или машину, так как выбраться из долговой ямы по кредитам подобным образом будет проще. Еще один вариант – продажа жилья.

Если вы владеете просторной квартирой или особняком, есть смысл поменять их на более скромные квадратные метры и рассчитаться с кредиторами.

5. Банкротство физлица

Эта процедура стала доступна физическим лицам всего несколько лет назад, однако в США и Европе она является стандартной для избавления человека от долгов. Вы признаетесь неплатежеспособным в судебном порядке.

Для этого необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд, документально подтвердив невозможность дальше платить по счетам. Обратите внимание: если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, вы просто обязаны пройти процесс банкротства.

При меньшем долге вы имеете право самостоятельно решить, подходит такой метод или нет.

Как выбираться из долговой ямы подобным образом? Подробная инструкция есть в наших полезных материалах.

Если вкратце, то вариантов развития событий всего два: реструктуризация без реализации имущества (вы выплачиваете долг в течение трех лет) и продажа имущества со списанием долгов.

Во втором случае ваши драгоценности, автомобили, недвижимость идут на погашение кредитов. Если средств не хватает, оставшаяся часть долга списывается.

Считаете, что этот вариант – для вас? Тогда получите бесплатную консультацию наших юристов и узнайте подробности процедуры.

Чего не стоит делать, чтобы выбраться из долговой кредитной ямы

  1. Бежать за помощью в микрофинансовые организации. О «прелестях» сотрудничества с ними мы упоминали выше. Если вы не хотите надолго влезть в кредитную кабалу, обходите их стороной.
  2. Занимать у всех знакомых и друзей крупные суммы. Нет ничего зазорного в том, чтобы раз попросить в долг у близкого человека. Однако деньги придется возвращать. Если понимаете, что финансовая ситуация совсем плоха, не стоит портить отношения с другом. Выберите вариант того, как выбираться из долговой ямы, из предложенных выше; либо проконсультируйтесь с нашими специалистами (консультация бесплатная).

Получить бесплатную консультацию

Источник: https://dolgam.net/articles/kak-vybratsya-ikh-dolgovoy-yamy/

Кредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалы

Кредитная кабала: как выбраться?

Большое количество банков и еще большее количество всякого рода микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, предлагающие кредиты на любые суммы и любые сроки, от небольшого кредита на пару – тройку дней до кредита на покупку квартиры на 25 – 30 лет, конкурируя между собой за заемщиков, существенно упростили и возможность получения займов.

В итоге, множество людей, особенно людей, не обладающих даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах погашения этих займов, попали в так называемую «кредитную кабалу».

О том, что такое кредитная кабала, как не попасть в кредитную кабалу, и как выбраться из кредитной кабалы сегодня и поговорим.

Начну немного нестандартно – с советов наоборот, то есть с того, что нужно сделать, чтобы попасть в кредитную кабалу.

Что нужно сделать для того, что бы попасть в кредитную кабалу

  1. Брать как можно больше денег в любом банке или любой микрофинансовой организации. Брать столько, сколько дадут.
  2. Лучше всего взять кредиты сразу в нескольких организациях. Пусть кредитов будет как можно больше, ведь на эти деньги можно так много всего купить!
  3. Никогда не думать, как вы будете возвращать эти кредиты.

    Вдруг банк забудет про вас и не потребует деньги назад.

  4. Не читать кредитный договор и не интересоваться, какая процентная ставка предусмотрена по этому договору.
  5. Не задавать вопросы об основных условиях кредитного договора и не интересоваться, какой платеж по кредиту у вас будет.

  6. Не сопоставлять платежи по кредиту со своими доходами, и не думать, как вы будете платить по кредиту, если денег вдруг не хватит.

Безусловно, причины попадания в кредитную кабалу бывают разные. Да и предусмотреть все при получении кредита невозможно: в жизни может произойти все, что угодно, и травма на работе, после которой о нормальной заработной плате можно и не мечтать, и потеря работы, и появление нового члена семьи, и просто иные обстоятельства, требующие дополнительных и зачастую незапланированных расходов.

Для того, чтобы не попасть в кредитную кабалу, существует ряд правил, соблюдение которых сможет обезопасить вас от проблем с погашением кредитов в будущем.

Как не попасть в кредитную кабалу

  1. Прежде, чем взять кредит, подумайте, так ли он вам нужен. Может проще немного подождать и накопить необходимую сумму денег?! Конечно, выбор того, что лучше, накопить или взять кредит, всегда останется за вами.
  2. Не берите кредит в первом попавшемся банке: обязательно изучите условия кредитования и сравните их с другими банками, и выберите для себя наиболее выгодные условия кредитования. И уж тем более не советую брать кредиты в микрофинансовых организациях, процентные ставки по таким займам многократно превышают ставки по аналогичным кредитам в банках.
  3. При выборе кредита обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, размер ежемесячного платежа по кредиту, а также на дополнительные условия кредитования. Многие банки практикуют введение дополнительных платежей по кредиту, например, платы за получение кредита, страхование заемщика, страхование риска невозврата кредита, финансовая гарантия и т.п.

    Все эти платежи в конечном итоге увеличивают вашу долговую нагрузку.

  4. При получении кредита обязательно сопоставляйте ваши возможности для его погашения. То есть посчитайте, сколько денег вы получаете, сколько тратите на обычные нужды, и сколько денег у вас будет уходить для погашения кредита.

    Для этого рекомендую прочитать мои статьи: структура семейного бюджета и планирование семейного бюджета на месяц.

  5. При планировании кредита, в частности при определении суммы, срока кредита и размера платежа по кредиту, старайтесь придерживаться основного правила: ваши платежи по кредиту не должны превышать 30 % вашего дохода или доходов вашей семьи.

  6. Ни в коем случае не берите новый кредит для погашения одного – двух платежей основного кредита, этим вы только усугубите ситуацию и в конечном итоге сформируете свою кредитную пирамиду, из которой выбираться будет очень сложно.

Подведу небольшой итог: умение считать, умение планировать личный или семейный бюджет, понимание основных условий кредитного договора и понимание, откуда вы будете брать деньги на погашение кредита, обезопасит вас от попадания в кредитную кабалу!

И так, что такое кредитная кабала?

Кредитная кабала – это наличие у семьи одного или нескольких кредитов, возможность своевременного и полного погашения которых ограничена или отсутствует. Другими словами – если у заемщика или семьи заемщика фактически не хватает денег для погашения кредита, эту ситуацию можно смело называть кредитной кабалой.

Каждый факт непогашения очередного платежа по кредиту влечет за собой штрафные санкции. Чем дольше вы не платите по кредиту, тем большую сумму, за счет штрафных санкций, вы оказываетесь должны.

Зачастую, сумма штрафов по кредитам может в несколько раз превысить саму задолженность по кредитному договору.

В итоге получается замкнутый круг: платить и так нет возможности, а задолженность все увеличивается, и с каждым днем ситуация становится все хуже и хуже.

То есть, прежде чем взять кредит, подумайте, как вы будете его гасить!!!

Банк или микрофинансовая организация – это не благотворительные структуры! Они, так же как и обычные магазины, продают вам товар, только в случае с кредитом, товар – это деньги. Деньги, которые нужно возвращать, и возвращать с процентами.

В большинстве случаев в кредитную кабалу попадают люди, которые либо бездумно набирали кредиты, либо просто не посчитали, хватит ли им дохода для ежемесячных платежей, надеясь на русский «авось»…

К сожалению, искать пути выхода из кредитной кабалы, и повышать свою финансовую грамотность люди начинают только после того, как к ним в дом постучали либо коллекторы, либо судебные приставы, готовые описать все имеющееся у семьи имущество…

Не стоит дотягивать до такой ситуации. Существует множество путей выхода из кредитной кабалы. Об этом дальше.

1. Первое, что нужно сделать для выхода из кредитной кабалы, это свести ваш семейный или личный бюджет. Определяем основные доходы и расходы, структуру семейного бюджета, определяем возможные пути экономии.

2. Далее, берем в руки все кредитные договоры. Внимательно читаем условия кредитования. Проверяем, есть ли в договорах возможность снижения платежей, например, некоторые банки, в случае своевременного погашения кредита в течение определенного времени, предлагали возможность снижения процентной ставки.

3. Также проверяем договоры на наличие комиссий, которые могут быть признаны незаконными.

Например, если с вас при заключении кредитного договора взяли комиссию за открытие ссудного счета или за ведение ссудного счета, или за перечисление денежных средств на ссудный счет, эти деньги можно вернуть. В соответствии с п.

17 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013г., такая комиссия является незаконной. Таким образом, если с вас при выдаче кредита взяли деньги за такую услугу, идем в банк и пишем заявление на возврат денежных средств.

4. Сопоставляем все ежемесячные платежи по кредитам с ежемесячными доходами. Если по итогам расчетов вам хватает денег и на погашение кредитов, и на проживание, но нужно только научиться экономить и снизить прочие расходы, например, временно можно отказаться от развлечений, или от покупки новой одежды или бытовой техники, придется экономить и направлять деньги на погашение кредитов.

Поиск дополнительного источника дохода также является немаловажным фактором для выхода из кредитной кабалы. Поговорите с родственниками или друзьями, возможно они смогут помочь вам в трудной ситуации.

5. Досрочное погашение дорогих кредитов

Один из способов выхода из кредитной кабалы, и существенной экономии средств, направляемых на погашение задолженности, — это досрочное погашение самых «дорогих» кредитов.

То есть, выбираем самый дорогой кредит, кредит, у которого самая высокая процентная ставка, и стараемся погасить его как можно быстрее. Возможно, для этого будет необходимо ходить в банк и писать заявления на досрочное погашение. Но лучше «сходить ножками» и в конечном итоге снизить задолженность, нежели ежемесячно переплачивать по процентам.

При этом не забывайте придерживаться графика платежей по остальным кредитам. Ведь каждый факт несвоевременного погашения очередного платежа повлечет за собой начисление штрафов, что в свою очередь увеличит сумму платежа, и, соответственно, увеличит ваши расходы на погашение кредитов.

6. Погашение кредита за счет имущества

Такая возможность существует для тех семей, у которых есть имущество, которое можно продать. Или, например, для тех, у кого есть автокредит (кредит на покупку автомобиля).

Что могу тут сказать, все просто: продаем имущество и направляем деньги на погашение кредита. В случае с автокредитом – сначала необходимо предупредить банк, что вы хотите продать машину и погасить кредит, потом необходимо найти покупателя.

Сделка про продаже автомобиля будет проходить под контролем банка.

Возможно, они попросят покупателя открыть текущий счет, внести на него деньги за автомобиль, и только после этого вам вернут ПТС (паспорт транспортного средства) для регистрации в ГИБДД.

7. Реструктуризация задолженности

В случае, если денег на погашение кредитов не хватает, можно попробовать реструктурировать кредит. То есть, продлить срок кредита, тем самым уменьшив сумму ежемесячного платежа.

Для этого, выбираете кредит (или кредиты), по которому самые большие ежемесячные платежи, идете в банк, выдавший этот кредит, пишите заявление на реструктуризацию задолженности. В заявлении необходимо указать причину изменения срока, а также сумму платежа, которую вы сможете ежемесячно платить.

Как правило, банки, в текущей ситуации, стараются пойти на встречу клиенту, и заключают дополнительное соглашение к кредитному договору с новыми условиями кредита.

При этом не забывайте: ни один банк не будет пролонгировать кредит на очень большой срок. Например, ваши «хотелки» гасить по сто рублей в месяц, удовлетворены не будут.

Банк обязательно проверит ваши доходы и ваши кредитные обязательства, и установит новый срок погашения кредита исходя из ваших доходов.

8. Рефинансирование задолженности

Рефинансирование задолженности, на мой взгляд, является наиболее оптимальным способом снижения кредитной нагрузки, и выхода из кредитной кабалы.

Рефинансирование задолженности – это получение нового кредита, суммы которого будет достаточно для погашения всех действующих кредитов и процентов по ним. Другими словами рефинансирование – это перекредитовка.

Но, этот способ подходит только для тех заемщиков, у которых нет просроченных платежей. То есть, если у вас уже длительная просрочка по кредитам, вам, скорее всего, откажут в рефинансировании.

Также необходимо понимать, что банк выдаст вам кредит на погашение других кредитов только в том случае, если ваших доходов будет достаточно для погашения нового кредита, а также если вы сможете предоставить обеспечение по новому кредиту. Либо платежеспособных поручителей, либо ликвидный залог (например, автотранспорт или недвижимость).

Для рефинансирования задолженности нужно обратиться в банк, который предлагает возможность рефинансирования кредитов, собрать необходимый пакет документов, и дождаться решения банка.

Как правило, банк одобряет только ту сумму, которая необходима для погашения всей задолженности, включая проценты.

После рефинансирования задолженности ни в коем случае нельзя брать новые кредиты. Иначе вы опять рискуете попасть в кредитную кабалу, и тогда уже ни один банк не пойдет вам на встречу.

В завершение хочу акцентировать ваше внимание на следующем: попасть в кредитную кабалу можно легко и быстро, а вот выбираться из нее придется долго.

Не забывайте, в кредит мы берем чужие деньги и на время, а вот отдавать приходится свои, и навсегда.

Полезные статьи, обязательно прочитай:

Как научиться копить деньги при скромных доходах
Как правильно и выгодно пользоваться кредитной картой
Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна
Как правильно распределить зарплату на месяц
Финансовая пирамида, признаки финансовой пирамиды
Что лучше, накопить или взять кредит

Источник: https://sizhu-doma.ru/Kreditnaja-kabala-kak-vybratsja-iz-kreditnoj-kabaly

Как выбраться из кредитной ямы — Финансы на vc.ru

Кредитная кабала: как выбраться?

Россияне увлеклись кредитами: на 1 сентября 2018 банки выдали физлицам 13 трлн 867,3 млрд руб. В январе–августе 2018 этот показатель увеличился на 14,1%. В самом кредите нет ничего плохого — во многих странах люди долго и счастливо живут со своими займами.

Чтобы не иметь проблем с задолженностью, необходимо соблюдать правила финансовой гигиены и тщательно выбирать себе партнёра по сделке.

Екатерина Якушкина, «Сбербанк страхование жизни»

Что не так с кредитами

Многие из тех, кто жалуется на невыносимые условия кредита и потом становятся клиентами коллекторских компаний, попали в одну из финансовых ловушек. Первая — это непропорционально большой, по сравнению с зарплатой, долг.

Когда человек с ежемесячным доходом в 40 тысяч рублей покупает себе новый iPhone за 110 тыс. рублей — он очарован рекламой в крупном торговом центре. Она обещает ему новенький смартфон здесь и сейчас, и любитель гаджетов делает шаг в долговую яму.

Сиюминутное потребление — злейший враг разумного подхода к финансам.

Второй капкан — это микрофинансовые организации, которые играют на иррациональном убеждении некоторых людей, что взять кредит в банке — это долго и сложно.

МФО выдают ссуды по одному лишь паспорту, однако процентная ставка по таким «кредитам» может достигать 600% годовых.

Наслаждение моментальными деньгами длиться недолго — через месяц надо отдать сумму, которая больше первоначальной на 10-20%. Это, как правило, вся зарплата заемщика.

Путь финансового оздоровления

Что делать, если человек все же оказался в непростой ситуации, когда долг лежит тяжким бременем на семейном бюджете? Естественная реакция — закрыться от неприятных новостей и попытаться спрятаться от банка. Это худшее, что может сделать заемщик. Все равно задолженность, с высокой долей вероятности, будет истребована через суд. Кредитная история при этом будет безвозвратно испорчена.

Надо понимать, что ни один банк не заинтересован в том, чтобы разорить своего клиента. Поэтому, если уж так получилось, что ежемесячный платеж вам не под силу — надо честно об этом проинформировать банк и попытаться реструктурировать задолженность. Почти всегда банки идут навстречу таким клиентам. Ежемесячный платеж при этом уменьшится, а срок кредита — увеличится.

Если кредитная история еще не испорчена, можно попытаться рефинансировать долг. Это можно сделать с помощью кредита на любые цели, который можно сейчас получить под 11-12% годовых. Все лучше, чем кредит в торговом центре, ставка по которому часто не очевидна сразу.

Если вы слышите «0% переплат» — стоит прежде изучить полные условия такого кредитования, иногда с учётом комиссий ставка достигает 50% годовых, или займ от МФО под 480%.

На время выплаты долга предстоит отказаться от всех трат, без которых можно прожить — кофе в любимом кафе, кино, рестораны и отдых.

Счастливое избавление от кредита — отличный повод заняться финансовым планированием. Такая ситуация позволяет извлечь уроки и навсегда забыть о чрезмерных тратах и «быстрых» деньгах в ларьках возле остановки общественного транспорта.

Навыки финансовой гигиены

Составление финансового плана стоит начинать, когда есть чёткое понимание своих доходов и расходов. Для того, чтобы оно появилось, надо записывать все поступления средств и все затраты.

Иногда можно удивиться, что львиную долю расходов занимают абсолютно бесполезные траты. Избавление от них вознаграждается — появляется сумма, которую можно откладывать, и через некоторое время получить весьма неплохую накопленную сумму.

Сейчас это сделать достаточно просто — есть множество приложений для смартфонов, в которых удобно вести домашнюю бухгалтерию. Мне лично нравятся «WiZi Бюджет», «Дзен Мани» и так далее.

Если вы постоянно используете дебетовую карту, то стоит обратить внимание на приложения вашего банка, большинство из них на основании транзакций по картам показывают cash flow автоматически.

Постоянный учет финансов сильно улучшит финансовую дисциплину. А это отличный фундамент для построения хорошего плана на несколько лет вперед. Тут, правда, есть очередная психологическая ловушка.

Людям кажется, что бюджет на несколько лет вперед ущемляет их свободу и лишает удовольствий. Обойти это можно, представив цели, которые вы хотите достичь к определенному времени.

Новая машина, деньги на образование, квартира для детей — эти образы стоит визуализировать, проходя мимо витрин бутика. Они помогут схватить себя за руку, которая уже потянулась за кредитной картой.

После формирования четких целей и временных ориентиров, можно приступить к реализации финансового плана. Первый шаг на этом пути — определить небольшой процент от ежемесячного дохода, который вы будете откладывать, чтобы ни случилось.

Пусть это будет хотя бы 3-5%, которые станут накапливаться в виде наличных в ящике стола. Но лучше, конечно, использовать более продвинутые инструменты. Многие банки предлагают открыть накопительный счет, который можно пополнить в любой момент времени.

Проценты по нему небольшие, но не в этом суть. Главное, что запущен процесс накопления.

Привыкнув за три-четыре месяца к безболезненным отчислениям, можно переходить на следующую ступень. Это формирование инвестиционного портфеля, который будет приносить доход. Начать, конечно, надо с депозита на 1-2 года.

Это удобный инструмент, который обеспечит доходность на уровне «инфляция плюс 1-2%».

Постепенно, с увеличением объема портфеля, можно использовать другие финансовые инструменты, доходность по которым может существенно превышать ставку по вкладу за счёт инвестиционной составляющей — это инвестиционное страхование жизни, индивидуальный инвестиционный счет, паевые инвестиционные фонды.

#финансовая_грамотность #финансы

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/finance/47956-kak-vybratsya-iz-kreditnoy-yamy

7 способов выбраться из долговой ямы

Кредитная кабала: как выбраться?

20 Января 2015

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться.  Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и  начать путь к финансовой свободе

1.     Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2.     Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

  • Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

  • Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

  • «Отдай долг» от Альфа Банк
  • «Учёт долгов»
  • «Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

  • Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

  • Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

  • Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

  • Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

  • Найдите дополнительную работу.  В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю.

Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги.

Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Источник: https://platiza.ru/about/BlogArticle/112

ТропаЗакона
Добавить комментарий