Материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки: подводные камни

Ипотека

Материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки: подводные камни

Ипотека — быстрый и удобный вариант покупки жилья. Чтобы выбрать подходящую квартиру, дом, дачный участок, стоит воспользоваться услугами риэлтора  и кредитного брокера АН «Рио-Люкс». Наши специалисты помогут найти идеальное жильё и оформить кредит, обойдя все подводные камни.

Общие моменты

В случае приобретения недвижимости в ипотеку в качестве залога и гарантии выплаты займа выступает покупаемый объект. Существует также вариант оформления закладной на уже принадлежащий клиенту земельный участок, частный дом или другую недвижимость.

Особенности ипотеки:

  • бонусы. Некоторые банки предлагают особые условия кредитования для военнослужащих, молодых семей и др.;
  • ставка. Обычно она составляет от 5 до 12 % в зависимости от периода, на который оформлена ипотека, правил банковского учреждения и других факторов;
  • срок ипотечного кредита. Время выплаты суммы займа и процентов может составлять 5, 10 и более лет.

Первоначальный взнос по ипотеке обычно составляет 15–30%, однако в некоторых случаях его размер может быть меньше или больше.

Условия получения кредита

Как правило, ипотечный заём могут оформить трудоспособные лица в возрасте 23–65 лет. К нам обращаются не только молодые люди и семейные пары, но и пожилые граждане. Мы оказываем помощь в получении кредита многим лицам за 50 лет, которые хотят приобрести постоянное жильё себе, детям или внукам.

При оформлении ипотеки на покупку недвижимости с первоначальным взносом от 30% достаточно предоставить паспорт и СНИЛС. Если первый платёж меньше указанной величины, пакет документов будет шире:

  • свидетельство о регистрации либо расторжении брака;
  • справки о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  • копия трудовой книжки или договора, заверенная работодателем;
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • свидетельство о рождении детей.

При рассмотрении заявки на оформление ипотеки банк тщательно проверяет готовность документов к заключению сделки, подлинность справок, кредитную историю клиента и другие подобные сведения.

В обязательном порядке осуществляется оценка квартиры, частного дома или другого объекта недвижимости, который покупается.

Для этого клиент обращается к независимому оценщику, аккредитованному банком, услуги которого оплачиваются заёмщиком.

Величина кредита, длительность выплаты займа и другие нюансы рассчитываются индивидуально для каждого клиента.

Наши услуги

Сотрудники АН «Рио-Люкс» помогут решить практически все вопросы — от подбора подходящего жилья до оформления ипотеки. Мы можем предоставить помощь в поиске лицензированной оценочной компании. Опытные специалисты помогут правильно подготовить все необходимые документы, что существенно повышает вероятность положительного решения об одобрении кредита.

Наша компания предоставляет услуги по:

  • рефинансированию кредита;
  • оказанию помощи в оформлении ипотеки без поручителей и первоначального взноса;
  • заключению займа под залог жилой недвижимости или земельного участка.

Для получения положительного решения об оформлении ипотеки клиент обязательно должен застраховать жизнь, здоровье, а также объект покупаемой недвижимости. Специалисты АН «Рио-Люкс» проконсультируют вас по вопросам оформления страховки и помогут подобрать надёжную и проверенную страховую компанию.

Наши преимущества

Мы проведём развёрнутую консультацию о процедуре оформления ипотеки и ответим на все вопросы, связанные со сбором документов, заключением сделки и выбором банка. Сотрудничаем со многими кредитными учреждениями, которые предлагают разные условия и имеют специальные программы.

Оформление ипотеки в нашей компании имеет несколько преимуществ:

  1. Доступность. В случае наличия стабильного источника дохода у заёмщика, оформление сделки должно проходить без каких-либо сложностей.
  2. Скорость. Мы сотрудничаем со многими банками и поможем ускорить принятие решения по выдаче кредита. Стандартное время рассмотрения заявки — до 5 рабочих дней. Наши банки-партнёры, как правило, принимают решение быстрее.
  3. Выгодные условия. В случае покупки жилья в агентстве недвижимости «Рио-Люкс» вы получите скидку на ставку по ипотечному кредиту в рамках действующих партнёрских программ.

Обратившись в нашу компанию, вы можете подобрать и купить проверенную недвижимость в нашем городе и других уголках России. Мы также помогаем получить кредит клиентам, работающим в городе, но не имеющим местной регистрации.

Специалисты компании «Рио-Люкс» избавят вас от необходимости стоять в очередях, постоянных поездок по банкам и подготовки множества документов. Обратитесь к нам, и мы поможем вам сэкономить деньги, время и нервы.

Можно ли получить ипотеку без подтверждения официального дохода?

Отсутствие справки 2-НДФЛ не является препятствием для подачи заявки на жилищный кредит. Достаточно много клиентов получают одобрение по справке «по форме банка». При этом условия по кредиту у большинства банков такие же, как и при подтверждении дохода по справке с места работы.

В чем преимущество обращения к ипотечным брокерам «Рио-Люкс»?

Предлагаем удобный сервис. Вы избавите себя от утомительных поездок в разные банки, стояния в очередях и подготовки нескольких пакетов документов. Ряд банков предоставляют преференции по ипотеке, так клиенты «Рио-Люкс» получают ипотеку со сниженной процентной ставкой.

Мы знаем, на какие нюансы обращает внимание банковская комиссия. Помогаем правильно оформить документы и заполнить заявку. С нами шанс одобрения намного выше. Ускоряем процесс оформления. Стандартное время рассмотрения — до 5 рабочих дней.

Наши банки-партнеры рассматривают заявки от клиентов «Рио-Люкс» гораздо быстрее, чем при подаче заявки на ипотеку напрямую в банк.

Сложно ли получить ипотечный кредит?

Получить ипотечный кредит не сложно, главное, чтобы приобретаемая вами недвижимость по стоимости соответствовала вашим доходам.
В среднем, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 45-50% ваших ежемесячных доходов. При анализе вашей платежеспособности могут рассматриваться разные источники дохода.

Какой минимальный первоначальный взнос нужен на новостройку и вторичку?

Обычно от 15%, но может быть ниже при определённых условиях (зарплатный клиент данного банка, материнский капитал и т.п.)

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку?

Заявку можно подать по 2-м документам (паспорт и СНИЛС) , если у заемщика есть первоначальный взнос от 30%. Если первый взнос меньше: паспорт, СНИЛС, св-во о регистрации/расторжении брака, рождении детей, копия трудовой книжки/трудового договора, заверенная работодателем, справки 2-НДФЛ, либо по форме банка.

Возможна ли ипотека без первоначального взноса?

Да, такие программы есть. Варианты и условия подбираются индивидуально.

Какую сумму одобрит банк при определённом размере дохода, какие будут ежемесячные платежи?

Сумма кредита рассматривается индивидуально для каждого клиента. Она зависит от совокупности различных факторов, таких как: кредиты и кредитные карты, количество иждивенцев, наличие других материальных обязательств (например, алименты, расходы на аренду). Сумму примерных ежемесячных платежей вам рассчитает ипотечный брокер.

Плохая кредитная история, можно ли оформить ипотеку?

Можно. Специалист проконсультирует вас и подберет программу или банк, лояльный к небезупречной кредитной истории. Главное — чтобы не было действующих просроченных платежей.

Может ли индивидуальный предприниматель оформить ипотеку?

Да, но может быть повышен размер первоначального взноса для этой категории заемщиков и может потребоваться более объемный пакет документов.

Источник: https://riolux.ru/services/mortgage/

Как приобрести квартиру, если нет денег на первоначальный взнос?

Материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки: подводные камни

Весной тает не только снег, но и страх россиян перед ипотекой. Пока мы боялись, что правительство страны отменит ипотечный кредит с господдержкой, у МУП «УКС города Иркутска» совместно со Сбербанком России возникло еще одно соблазнительное предложение для покупателей. «Нет средств на первоначальный взнос? Есть материнский капитал? Тогда приходите к нам!» —говорят в УКСе.

Как часто мы становимся заложниками бытовых ситуаций. Ютится семья с детьми в малогабаритной хрущевке: родители — в одной комнате, ребятишки — в другой. Всем тесно, порой не только места, но и воздуха не хватает. Поменять квартиру на жилье большего размера становится острой необходимостью.

Мечты о просторной «трешке», конечно, в новостройке, порой даже переходят в практичное русло. Считаем взнос по ипотеке, собственные возможности, все текущие семейные траты — и натыкаемся на подводные камни. Например, к размеру ежемесячного платежа по ипотеке нужно не забыть приплюсовать расход на погашение кредита на первоначальный взнос.

И вроде маткапитал есть, да что толку?!
И тут мы говорим вам: стоп! Новая совместная акция МУП «УКС города Иркутска» и Сбербанка России предлагает уникальную ипотечную программу, по которой можно сумму материнского капитала засчитать в качестве первоначального взноса.

И не нужно ждать, когда ребенку исполнится три года, пусть малыш с ползунков растет в светлой, просторной квартире.

— Программа использования средств маткапитала в качестве первоначального взноса для приобретения в ипотеку жилья в новостройках стартовала в Сбербанке с марта 2016 года. Продлится акция до конца июня 2016 года, поэтому нужно успевать, — говорит начальник МУП «УКС города Иркутска» Евгений Савченко.

Сумма материнского капитала, которая составляет 453 тысячи рублей, может стать первоначальным взносом за просторную квартиру площадью около 70 квадратных метров.

Отличное предложение, особенно если учесть, что никаких предварительных накоплений для этого не требуется! Для первоначального взноса за квартиру достаточно иметь 15% от её стоимости.

Маткапитал, кстати, можно использовать как полностью, так и частями.

Решились на новую квартиру? Дальше алгоритм действий прост — вам достаточно совершить всего пять шагов к своей мечте:1. Идем в МУП «УКС города Иркутска», где вам подберут лучший вариант квартиры и рассчитают платежи.

Вам не придется заполнять заявку на кредит — это сделает менеджер застройщика. Вам также не придется идти в банк — представители Сбербанка работают в отделах продаж УКСа. Уже через два дня вам придет ответ от банка.2. Дальше для официального оформления ипотеки вы идете в Сбербанк.3.

Самый приятный момент — оформляем квартиру. Документы на квартиру в банк доставляет застройщик.4. Итоговое подписание ипотечного кредита в банке и регистрация сделки в ФРС.

5. Шаг последний — визит в Пенсионный фонд, который является распорядителем маткапитала.

Через два месяца после заполнения заявление о переводе средств на первоначальный взнос, деньги поступят в банк.

Для тех, у кого нет маткапитала, а страх перед ипотекой все еще есть, напоминаем: ипотечная программа с господдержкой продлена до конца 2016 года. Кредитная ставка по ней составляет всего 12%. Первоначальный взнос — от 20%.

Что любопытно.

Опрошенные нами хозяева новых квартир, которые уже воспользовались предложением, отметили, что выбрали дома от УКСа в первую очередь потому, что застройщик обеспечил их не только крышей над головой, но и возможностью в пешей доступности ходить в школу и детский сад, обустроенными местами для отдыха и прогулок с детьми. А новая акция по маткапиталу стала удобным бонусом, ускорившим их решение о переезде в современный жилой комплекс. Очень дальновидный подход! Пусть малыш, который скоро вырастет из ползунков, не только живет в новой квартире, но и ходит в новые детсад и школу.

Условия программы по использованию маткапитала на первоначальный взнос на ипотеку:— первоначальный взнос от 15%;— срок кредитования до 30 лет;— процентная ставка — 13,5% .

Срок действия программы — до 30 июня 2016 года.

По всем вопросам обращайтесь по телефону: (3952) 285-100 или по адресу: Иркутск, улица Сухэ-Батора, 14.

МУП «УКС города Иркутска» реализует квартиры в жилом районе «Эволюция» (Ленинский округ), жилом квартале «Предместье» (Правобережный округ»), жилом комплексе «Алмазный» (Свердловский округ).

В жилом районе «Эволюция» будет построено 59 высоток на площади 25 гектаров. Комплекс рассчитан на 7000 жильцов. Здесь уже сдано 19 блок-секций и построен новый детский сад на 220 мест.

В 2016 году запланировано начало строительства новой школы на 1275 учащихся.

Жилой квартал «Предместье», который строится на берегу реки Ушаковки, отличается близостью к центру (всего 4 километра от Центрального рынка) и высоким уровнем экологии района. Чистый воздух, лесопарк, река создадут для 4,5 тысячи будущих жителей неповторимую атмосферу.

Жилой комплекс «Алмазный» отличается компактной инфраструктурой. В километровой доступности есть школа, детсад, поликлиника. В планах строительство нового дошкольного учреждения и поликлинического комплекса.

Источник: https://www.irk.ru/news/articles/20160329/apartment/

Материнский капитал — государственный фундамент для нового жилья

Материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки: подводные камни
С 2007 года огромное количество молодых семей успело на практике оценить важность получения от государства материальной поддержки. Материнский капитал для многих стал важной вехой в российском законодательстве.

Материнский капитал является хорошим подспорьем как при строительстве, так и при покупке новой жилой площади. Около 45% молодых семей, получивших государственную субсидию, воспользовались ею именно в этих целях.

Напомним несколько основополагающих фактов о материнском капитале:

  • данный вид господдержки предназначен для семей, где более двух детей, и действует до 2018 года включительно. Дальнейшая судьба программы поддержки семей с детьми будет зависеть от решения правительства России;
  • материнский капитал можно получить только один раз;
  • вы можете получить выплату по субсидии в любое время после рождения второго или третьего ребенка;
  • материнский капитал можно потратить на приобретение, реконструкцию строительство дома, но нельзя на ремонт и приобретение земельного участка;
  • обналичить материнский капитал нельзя;
  • «серые» схемы, при которых покупается ветхое жилье с целью обналичивания средств поддержки, пресекаются госорганами. Приобретаемое жилье в обязательном порядке проходит проверку на соответствие ряду требований.

Для семейного проживания дом во многом подходит гораздо больше, чем типовая квартира в многоэтажке, и причин тому несколько:

  • есть возможность расширить жилплощадь с помощью пристроек и увеличения этажности (при материнском капитале не более 3-х этажей);
  • имеется участок, который можно использовать для семейного отдыха и как личный огород;
  • вас не беспокоят соседи сбоку, снизу и сверху, и вы, в свою очередь, их не тревожите;
  • новый дом для семьи можно как приобрести в уже готовом виде, так и построить самостоятельно. В каждом случае есть свои подводные камни, плюсы и минусы. О том, какой способ больше подходит в конкретной ситуации, решать надо всей семьей.

При реконструкции дома вы должны подтвердить, что его площадь увеличилась не менее, чем на 18 кв. м. Иначе вам откажут в использовании господдержки для оплаты проведенных работ по благоустройству жилья.

Строительство дома с помощью материнского капитала

Прежде чем получить материнский капитал для строительства семейного гнезда, вы должны предоставить следующие документы:

  • документ, подтверждающий право собственности на земельный участок;
  • разрешение на строительство дома;
  • паспорта супругов;
  • свидетельство о браке;
  • договор строительного подряда (если дом для вас будет строить сторонняя организация, но вы также имеете право сделать все самостоятельно);
  • обязательство об оформлении дома в будущем в общую собственность всех членов вашей семьи.

Всю сумму материнского капитала вам на строительство не выдадут во избежание нецелевого расходования средств.

Первую половину вы получите после одобрения вашей заявки в ПФР, а вторую — не позднее чем через полгода, при условии, что все основные строительные работы будут выполнены и вы сможете это подтвердить документально.

Важно: пока ребенку не исполнилось 3 года, вы не можете прямо потратить материнский капитал на строительство дома. Но если вы взяли ипотеку на строительство дома, материнский капитал можно использовать для выплаты кредита.

Ипотека на строительство частного дома под материнский капитал устраивает далеко не всех, в первую очередь из-за времени, которое проходит с момента закладки фундамента, до возможности вселиться в новое жилье. Да и перед началом строительства вам предстоит пройти следующие этапы:

  • выбрать и приобрести участок под ИЖС или ЛПХ с коммуникациями (свет, вода, газ), если такового не имеется в вашей собственности;
  • спроектировать дом;
  • получить разрешение на строительство.

С каждым из этих пунктов у вас может возникнуть масса незапланированных сложностей. Например, получение разрешения на строительство дома под ИЖС или ЛПХ может наткнуться на следующие препятствия:

  • охранная зона водозаборов может оказаться ближе установленного законом значения;
  • строение не вписывается в общую застройку, по мнению местной администрации;
  • строение нарушает противопожарные нормы.

Во всех трех случаях вы получите отказ, который нужно будет обжаловать в суде. Также важно рассчитать примерную стоимость строительства на каждом этапе с поправкой на инфляцию. Ипотека на строительство дома с материнским капиталом будет отталкиваться от ваших личных калькуляций.

Ипотека на готовый дом с материнским капиталом

Если же вы предпочитаете выбирать из имеющихся на рынке вариантов, тогда покупка дома в ипотеку с материнским капиталом — то, что вам нужно.

К тому же ипотека с материнским капиталом на участок с домом дает вам возможность воспользоваться всей суммой господдержки, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. Таким образом, материнский капитал является настоящим двигателем ипотеки, а в сельской местности, где стоимость жилья невысока, он является одним из самых распространенных способов улучшения жилищных условий.

Фактически ипотеку на жилье можно взять еще тогда, когда мать беременна будущим наследником, а после его рождения отправиться в ПФР и использовать заветный сертификат для погашения суммы займа. Это очень практично.

В первую очередь стоит помнить о том, что жилье должно отвечать определенным требованиям. Только тогда вы сможете купить дом в ипотеку с материнским капиталом. Эти требования выглядят следующим образом:

  • дом должен располагаться на территории РФ;
  • он должен быть пригодным для постоянного проживания;
  • необходимо наличие всех коммуникаций (газ, вода, электричество);
  • процент изношенности строения не должен быть больше 50%;
  • вы не сможете купить один дом, без земельного участка (хотя оплатить земельный участок материнским капиталом нельзя).

Приобрести часть дома с участком вы также можете с помощью ипотеки и материнского капитала.

Если вы планируете постоянно жить в приобретаемом доме всей семьей, то к вышеуказанным критериям добавляются следующие:

  • материал, из которого построен дом;
  • инфраструктура района, близость детского сада, школы, работы;
  • транспортная доступность;
  • внешние шумы (железная дорога, оживленная автомагистраль, промышленные предприятия);
  • соседи;
  • экологические характеристики района.

Для продавца покупатель с материнским капиталом — это дополнительная бумажная канитель.

Поскольку живые деньги на руки матери не выдаются, при подписании договора купли-продажи продавец получает сам сертификат, и через два месяца после сделки на его расчетный счет в ПФР поступают деньги.

Также следует учитывать, что ипотека на дом с первоначальным взносом материнского капитала встречается крайне редко. Обычно вперед требуют некоторую сумму наличными. Подойдет залог в виде уже имеющегося у вас жилья.

При составлении договора купли-продажи дома с участием материнского капитала вы увидите две суммы: за дом, и за участок. Как уже упоминалось, средства материнского капитала не могут быть использованы для покупки земли, поэтому необходимо такое разделение.

При оформлении документов на сделку лучше обратиться к опытному юристу во избежание неприятных неожиданностей.

Когда ПФР не разрешает использовать материнский капитал

Мы уже упомянули о нескольких основных запретах на использование материнского капитала:

  • на материнский капитал нельзя купить землю;
  • дом, подлежащий сносу, не будет одобрен ПФР;
  • до достижения ребенком 3-х лет вы можете использовать материнский капитал для погашения уже имеющейся ипотеки, но не можете использовать его для приобретения жилья напрямую.

К ним добавляются следующие типовые случаи:

  • если ранее приобретенное в кредит жилье, где фактически проживает вся семья, не оформлено на мать или отца ребенка, материнский капитал не может быть использован для погашения кредита;
  • если среди собственников кредитного жилья значатся другие родственники, кроме детей и родителей;
  • если родитель лишен родительских прав;
  • если в ходе проверки сведений, предоставленных в ПФР с целью получения разрешения на использование материнского капитала, будут выявлены нарушения;
  • если имеет место сомнительный характер самой сделки купли-продажи дома.

Банк и материнский капитал

Абсолютно все банки в России принимают материнский капитал в качестве оплаты по ипотечному жилищному кредиту.

При этом есть следующие особенности:

  • материнским капиталом нельзя оплатить штрафы, пени и другие финансовые санкции
  • какую часть ипотеки закрыть с помощью материнского капитала — проценты или основной долг — решает банк;
  • деньги из ПФР на счет банка поступят только через 2 месяца после одобрения.

Банки, которые принимают материнский капитал в качестве первоначального взноса, как правило, предлагают заемщикам повышенную процентную ставку по ипотеке. Помните, что при досрочном прекращении договора жилищной ипотеки суммы страховых взносов, которые вы сделали, но не использовали, должны быть вам возвращены в полном объеме.

Семь раз отмерь, один раз отрежь

Выбор жилья и получение ипотеки — камень преткновения для огромного числа россиян. А для семей с двумя и более детьми эта задача стоит особенно остро, ведь растущее поголовье требует места и условий для развития и роста.

Если для вас актуальна ипотека с материнским капиталом на участок с домом, и вы ищете способ как можно выгоднее улучшить жилищные условия своей семьи, на помощь вам придут специалисты из петербургской компании «Ипотекарь», ведь они:

  • работают не только по городу, но и по области;
  • отвечают за чистоту сделки;
  • берутся за самые сложные ситуации;
  • подбирают для своих клиентов индивидуальные ипотечные схемы благодаря личным связям в разных банках;
  • получают вознаграждение только в момент совершения сделки, не требуя предоплаты.

Многие знают, что банки менее охотно выдают кредиты на приобретение отдельно стоящих домов, чем на квартиры. Поэтому получить одобрение на дом в ипотеку под материнский капитал достаточно непросто.

Хотите, чтобы новый дом для вашей семьи был самым-самым, а оформление не превратилось в кошмарный сон — обращайтесь к профессионалам!

Источник: http://ipotekar.com/articles/gosudarstvennaja_podderzhka_ipoteki/p552-materinskij_kapital_gosudarstvennyj_fundament_dlja_novogo_zhilja/

Ипотека: все подводные камни, риски, плюсы и минусы

Материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки: подводные камни

Ипотечное кредитование, стартовавшее в России в конце 90-х гг. XX века, позволило многим семьям обзавестись долгожданным жильём. «Пусть нам придётся жить с большим долгом, но в собственных квадратных метрах», – так рассуждает большая часть граждан, оформивших жилищный кредит.

Но истории с ипотекой у всех разные, есть и печальные. Чтобы длительный «роман» с ипотекой не стал кабальным для вас, необходимо знать все тонкости и нюансы, которые скрываются за банковскими ставками, комиссиями и другими условностями. Далее расскажем обо всех подводных камнях ипотеки.

Покупка квартиры в ипотеку: на что обратить внимание?

Начинается всё с выбора банка. Стоит обращаться только в те кредитные организации, которые давно известны и хорошо зарекомендовали себя в сфере ипотечного кредитования. Неплохо было бы узнать мнение непосредственных заёмщиков-клиентов о заинтересовавшем вас банке.

Почитайте отзывы, расспросите знакомых, родственников, купивших ипотечное жильё. Авторитетные банки всегда «работают» на свою репутацию, поэтому готовы идти навстречу своим клиентам, у которых возникли какие-либо сложности с выплатами.

Определились с банком? Начинайте подыскивать квартиру. Перед вами 2 варианта: новостройка или вторичное жильё. И опять нужно делать выбор.

Покупка в новостройке

Решившись на новостройку, попросите у сотрудников банка перечень аккредитованных у них застройщиков. Обычно банки сотрудничают только с зарекомендовавшими себя застройщиками, поэтому круг рисков для заёмщика здесь несколько сужается. Банк выступает весомым гарантом для клиента.

Прежде чем выдать аккредитацию, проверяется благонадёжность застройщика, вся документация на землю и строительство. В собственность заёмщика квартира перейдёт только после того, как дом будет введён в эксплуатацию. Одновременно на жилплощадь будет оформлено обременение в пользу банка вплоть до полного погашения займа.

Покупая строящееся жильё, потребуйте у застройщика:

  1. Учредительные документы;
  2. Проектную документацию с госэкспертизой и декларацию;
  3. Инвестиционный контракт;
  4. Разрешение на возведение дома;
  5. Правоустанавливающие документы на земельный участок;
  6. Страховой договор или поручительство;
  7. Выписку из Госреестра.

Оцените степень готовности дома, спросите у подрядчика о том, что планируется строить рядом с домом (некоторые объекты, находящиеся по соседству, могут создавать серьёзные неудобства).

При покупке жилья в новостройке с застройщиком лучше заключать договор долевого участия. В случае банкротства строительной компании требования дольщиков будут обеспечены двойным обременением. Такой договор также защитит клиента от двойной продажи квартиры.

Покупка «вторички»

Вторичное жильё банки тоже подвергают проверке. Финансируются только квартиры в домах, вошедших в эксплуатацию не более 30 лет назад. Неликвидную недвижимость в виде малосемеек, старых хрущёвок или комнат в коммуналках банки даже не рассматривают в качестве объекта покупки и залога.

При выборе квартиры обратите внимание на коммуникации, состояния помещений, давность проведения капремонта. Даже о соседях стоит расспросить, причём не только у продавца, но и у жильцов дома. Проблемные соседи могут испортить жизнь на долгие годы. Банк этим заниматься не будет, поэтому побеспокойтесь об этом сами.

Проверьте всеми способами юридическую «чистоту» квартиры ещё до подписания договора. После оформления жилья в собственность всплывшие проблемы будут только вашими, и только вам (а не банку) придётся разбираться в суде с «тёмными пятнами» приобретённой в ипотеку жилплощади.

Валютные риски

Ипотека оформляется обычно на 10, 20, а то и на 25 лет. За это время жизнь в стране может круто измениться.

В финансовом плане это проявляется первым делом в обесценивании рубля, повышении или снижении цен на недвижимость и пр. Для заёмщика это может грозить увеличением ставки и ежемесячного платежа.

Именно поэтому специалисты рекомендуют брать ипотечный кредит исключительно в отечественной валюте. А ещё важно обратить внимание на разновидность ставки.

Берите ссуду по фиксируемой ставке, а не по плавающей, даже если банки предлагают очень привлекательный процент. Любая нестабильность в стране отразится на значении плавающей ставки, а значит увеличит стоимость ипотеки.

Риски, связанные с залогом

Находясь в залоге столь длительное время, приобретённая недвижимость может быть повреждена или утрачена в результате стихийных бедствий или противоправных действий со стороны третьих лиц.

Утрата квартиры

Повреждение или утрата имущества может иметь для заёмщика самые неприятные последствия. В подобном случае заёмщик первым делом должен уведомить банк о случившемся.

Если имущество повреждено, то банк даст время на восстановление и ремонт помещений. В случае полной утраты от заёмщика потребуют предоставление иного равноценного залога.

Если такового не окажется, банк вправе расторгнуть договор и потребовать погашения долга в досрочном порядке.

Иски третьих лиц

Если на квартиру предъявляют свои права сторонние лица, то проблемы опять же возникнут у заёмщика. Имущество весь кредитный период находится под залогом у банка, даже если сменяется собственник. Залог всегда следует за вещью – таково российское законодательство.

Подводные камни по ипотеке, связанные с банком

Общий порядок системы ипотечного кредитования регламентируется ФЗ-№ 102. Однако каждый банк дополнительно внедряет свою индивидуальную политику, касающуюся оформления ипотеки, которая связана с требованиями к залоговому объекту, заёмщику, размера ставки и комиссий.

Ограничения в договоре

Ипотечный договор может содержать в себе некоторые уловки и хитрости, которые вряд ли распознает человек, не знакомый с кредитной политикой. Цель этих уловок направлена на то, чтобы заёмщик был зависим от банка.

Ограничения могут касаться аренды объекта залога, перепланировки и обмена. Все эти манипуляции должник обязан осуществлять только с согласия кредитора.

Изучая кредитный договор, обратите внимание на пункты, касающиеся запрета на досрочное погашение, а также пункты, допускающие изменение процентного индикатора ставки в одностороннем порядке. Если такие пункты имеются в договоре, то заёмщик вправе оспорить их в суде, поскольку они нарушают гражданское законодательство.

Комиссии

Особо «жадные» кредиторы стараются заработать на любой услуге, предлагаемой клиенту. Банки берут за:

  • Рассмотрение заявки;
  • Выдачу займа;
  • Обмен валюты;
  • Перевод средств с одного счёта на другой;
  • Выпуск карты.

Существуют и другие скрытые комиссии, о которых следует узнать у сотрудников банка заранее.

Оценка

Хочется клиенту или нет, но оценить покупаемый объект придётся. Причём сделать это должен специалист, и стоит эта услуга от 2 до 10 тысяч рублей. Стоимость объекта, указанная в оценочном акте, и будет обозначена в договоре. Так предписывает закон, и с этим не поспоришь.

Иногда банк навязывают заёмщику услуги аккредитованного у них оценщика. Это неправильно и может оказаться дорогим «удовольствием». Но если кредитор настаивает, то клиенту придётся с этим условием согласиться.

Страхование

Вышеупомянутый закон «Об ипотеке» предписывает обязательное страхование объекта залога. Здесь у заёмщика нет права на выбор: страховать или нет. А вот дополнительные виды страхования (жизни заёмщика, титула) не входят в категорию обязательных.

Кредиторы же часто настоятельно рекомендуют приобретать вторичные или комплексные полисы, которые существенно бьют по карману. Клиент вправе отказаться, но банки обычно отвечают на это повышением процентной ставки на 1 пункт.

Подводные камни у клиента в голове

Любому заёмщику немного страшно оказаться перед банком в таком большом долгу да ещё на столь длительный срок. Кто-то справляется со своими страхами, а у кого-то они заседают в голове и не дают спокойно жить. Чего боятся должники?

Стать неплатёжеспособным

На этапах принятия решения и оформления ипотеки все клиенты задумываются о том, сколько они смогут платить без ущерба для основного бюджета семьи. Абсолютно каждый пытается рассчитать приемлемый платёж вручную или с помощью кредитного калькулятора.

Но ни один заёмщик не в состоянии предугадать, как сложится жизнь и какие обстоятельства возникнут на пути погашения ипотеки. На самом деле за долгий период выплат может произойти всякое: и приятное, и трагическое. Именно последнего и боятся должники.

Специалисты рекомендуют рассчитывать приемлемую сумму платежа так, чтобы кредит не стал тяжким бременем и не приходилось экономить на всём. При расчётах бюджета оставляйте часть средств свободными. Лучше растянуть ипотеку на более длительный срок и облегчить кредитную нагрузку. Часть свободных средств откладывайте в резерв на случай форс-мажоров.

А вдруг переезд?

Бывает и такое. Может появиться работа в другом городе, или семейные обстоятельства вынудят переехать. Не стоит этого бояться. Филиалы банков есть во всех городах. Обременённую квартиру с согласия банка можно продать или обменять. Ипотеку везде и во всех банках сейчас рефинансируют и даже на более выгодных условиях. Помните: всё решается.

Как быть с ремонтом?

Любое жилище периодически требует ремонта. Годами ничего не делать в квартире невозможно. И об этом нужно думать заранее, ещё на стадии оформления ипотеки. Если кредитная нагрузка будет щадящей, а в бюджете будут оставаться свободные средства, то через какое-то время после заселения можно скопить и на ремонт. В ином случае ищите подработку. А бояться волка – в лес не ходить.

А может свободные средства пустить на гашение ипотеки?

Можно и так. Но тогда у вас не будет того, что в народе называется «НЗ», т.е. резервных средств. На самом деле это очень важно психологически. Когда у человека есть запасные средства, живётся намного спокойнее. Каждый день засыпать и просыпаться с мыслью «Чем платить ипотеку, если что-нибудь случится?» – да на это никаких нервов не хватит.

Государство поможет или нет?

Действительно, государство разработало ряд программ, которые реально работают и помогают некоторым категориям заёмщиков. Материнский капитал, налоговые вычеты, субсидирование молодых семей с детьми, бюджетников – всё это можно и нужно использовать для снижения кредитной нагрузки.

Подводные камни по спецпрограммам в 2019 году

В текущем году определённые категории российских граждан могут воспользоваться в ходе оформления ипотеки такими программами, как:

  • Военная ипотека;
  • Молодая семья;
  • Материнский капитал;
  • Деревянная ипотека;
  • Социальная ипотека;
  • Семейная ипотека под 6 % годовых.

Как реализуются эти программы?

Ипотека для военнослужащих

Если военнослужащий более 3 лет является участником накопительно-ипотечной системы (НИС), то он может воспользоваться этой программой и приобрести жильё стоимостью до 2,33 млн. руб. под 9,5% годовых.

Накопительная система позволит участнику собрать средства на первый взнос. Ежемесячные платежи, перечисляемые из бюджета, будут постепенно гасить ипотеку. Но есть одно важное условие: военнослужащий не может уволиться, пока не будет погашен кредит, иначе ему придётся возвращать государству все средства.

Программа «Молодая семья»

Это разновидность льготной ипотеки с выделением государственных субсидий. Участниками программы могут стать семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, в которых хотя бы одному из супругов ещё не исполнилось 35 лет. Размер субсидий обусловлен регионом проживания и количеством членов семьи.

Материнский капитал

В 2019 году программа с выдачей семейного сертификата, стартовавшая несколько лет тому назад, продолжает работать. Сейчас средства маткапитала можно направить не только на улучшение жилищных условий, но и на другие нужды. Но практика показывает, что чаще всего семья решает использовать 453 тыс. руб. на покупку жилплощади в ипотеку.

Деревянная ипотека

Так называют льготную ипотеку, направленную на покупку дома из дерева. Здесь стоит уточнить, что именно на покупку, а не на строительство. Субсидия государства представлена в виде снижения процентной ставки на 5%, так что конечный показатель ставки зависит от банка, а не от государства.

Особенность этого вида жилищного кредитования ещё в том, что приобретаемый дом не нужно передавать в залог банку. Заёмщик обязан оплатить первый взнос, составляющий 10% от стоимости дома.

Социальная ипотека

Социальной ипотекой могут воспользоваться малообеспеченные слои населения, многодетные семьи, инвалиды или семьи с инвалидами, а также бюджетники, нуждающиеся в жилье. Данным категориям государство предоставляет субсидии или льготную процентную ставку по кредиту, компенсируемую из бюджетных средств. Но для получения субсидии необходимо стать в очередь, которая може длиться годами.

Семейная ипотека под 6% годовых

Данной программой могут воспользоваться семьи, в которых родился второй или третий ребёнок. Период действия программы заканчивается в 2022 году. Льготная ставка в 6% не будет меняться в течение 8 лет. Остальной срок кредита придётся выплачивать по ставке рефинансирования.

Купить жильё в рамках данной программы можно только у юридических лиц. Сумма займа зависит от региона: 3 млн. – для регионов, 8 млн. – для москвичей.

Ипотека – это целая система, которая с одной стороны направлена на благие цели – помочь гражданам купить своё жильё, а с другой – это сделка, которая должна быть выгодна банку.

Именно поэтому в ипотечном кредитовании много нюансов и подводных камней. Чтобы эти «камни» не затянули вас в долговую яму, надо прийти в банк, зная всё об ипотечном кредитовании.

Надеемся, наши рекомендации помогут всем потенциальным заёмщикам пройти кредитный путь без особых сложностей.

Источник: https://bizneslab.com/podvodnye-kamni-ipoteki/

Материнский капитал: подводные камни при покупке квартиры

Материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки: подводные камни

Чем может грозить покупка жилья, оплаченного материнским капиталом, узнал у юриста Sobesednik.ru.

Известно, что с помощью материнского капитала можно оплачивать как часть стоимости при покупке квартиры, так и погашать проценты по ипотечному кредиту. Теперь есть еще одна возможность — вносить материнский капитал как первоначальный взнос при покупке квартиры. В последних двух случаях нередко возникают проблемы, решение которых пока не до конца прописаны в законодательстве.

Нюансы Sobesednik.ru обсудил с Ольгой Гребенцовой, экспертом столичного агентства «Нора-недвижимость».

Материнский капитал принадлежит не только матери

— В чем могут проявиться проблемы? Казалось бы — так просто: есть материнский капитал, есть квартира, есть ипотека или первый взнос… Что, казалось бы, проще?

— Дело в том, что материнский капитал не только материнский. А об этом часто забывают. Между тем это — семейный капитал (ст. 2 Закона от 29.12.2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»), и оба эти понятия — «материнский» и «семейный» — в законе используются как тождественные.

А это означает следующее: если вы покупаете квартиру с использованием материнский капитал, она должна быть оформлена в общую собственность всех членов семьи — то есть родителей и детей (п. 4 ст. 10 Закона №256-ФЗ), а не только матери.

Так вот, при покупке без использования ипотечного кредита вопросов не возникает, так как все члены семьи сразу по договору купли-продажи выступают покупателями и приобретают на квартиру право общей долевой собственности, после чего происходит перечисление материнского капитала на банковский счёт продавца.

Совсем иное дело с погашением процентов по ипотечным кредитам. Их можно погасить лишь на основе нотариально удостоверенного обязательства матери оформить квартиру в течении шести месяцев после прекращения ипотеки в общую собственность всех членов семьи.

— Ну так в чем дело? Раз есть такая бумага…

— Такое обещание может быть исполнено, а может и нет. Нотариальное заверение в данном случае не гарантия. То есть выходит, деньги материнского капитала выплачиваются лишь под обещание матери, которое в последующем может быть ею в добровольном порядке исполнено, а может и нет.

Покупая, проверяйте все бумажки

— Кого и как накажут в случае, если мама не выполнит обещания и не оформит квартиру в общую собственность всех членов семьи?

— К сожалению, четкие правовые последствия такого возможного обмана законом не определены. Но это не значит, что не нарушаются права членов семьи на приобретённое и проданное без исполнения условий реализации материнского капитала жилое помещение.

— Ну признали, что их права нарушены. А дальше что? Признают весь договор недействительным? Изымут материнский капитал в пользу государства?

— Сегодня эти вопросы остаются открытыми, никаких официальных разъяснений на этот счёт от высших судебных органов и Пенсионного фонда РФ нет. Но, как вы понимаете, такое неопределенное положение не будет продолжатся вечно. И тут возможно всякое.

Вспомните массовое невключение в число собственников при приватизации жилья в 1991–1993 годах несовершеннолетних детей. Потом, задним числом, Верховный суд РФ объявил это незаконным. И люди потянулись в суды оспаривать итоги той приватизации…

— То есть членам семьи матери, которая использовала материнский капитал без учета их интересов, мы совет дать не можем?

— Им — пока нет. А вот тем, кто собирается приобретать квартиру у мамы, которая не исполнила обязательств по оформлению жилого помещения в общую собственность семьи, я бы дала четкий совет — не покупать такую квартиру. Очень велика вероятность того, что вы потом можете лишиться недвижимости.

Ольга Гребенцова / архив редакции

Как проверить?

— А если продавец попросту скрывает от вас факты? Часто же бывает — пока выплачивали кредит, развелись с мужем, и мама не хочет выделять ему долю в «своей» квартире…

— Для того, чтобы покупателю не стать заложником такой ситуации, рекомендую всем, кто готов приобрести квартиры, которые ранее приобретались продавцами по ипотеке, обращать внимание на семейное положение и состав семьи продавца.

Если у продавца несколько детей, один их которых был рожден после 01.07.2007 г., а квартира приобреталась после этой даты с помощью ипотечного кредита, то большая вероятность того, что для погашения процентов по кредиту был использован материнский капитал.

— Еще на что следует обратить внимание?

— Сейчас многие люди попадают в сложную финансовую ситуацию, и выплаты по ипотечному кредиту становятся для них непосильными. Поэтому в продаже появляется большое количество квартир, кредит по которым частично погашался материнский капитал, но ипотека в отношении которых ещё не прекращена.

Здесь следующие нюансы. Если квартира покупалась по ипотеке, то она находится в залоге у банка и без его согласия продана быть не может. Не даст банк согласие и на наделение членов семьи долями в квартире до полной выплаты кредита и процентов по нему. Снять это обременение можно только после погашения кредита.

У банков разработана процедура продажи таких квартир, находящихся в залоге. Но включить в эту процедуру передачу детям и мужу (отцу детей) долей в праве собственности на квартиру не получится.

Единственный возможный законный в этом случае способ — досрочное погашение кредита. Но собственные средства для досрочного погашения кредита у продавца едва ли имеются, поэтому-то он и продаёт квартиру.

— Замкнутый круг?

— Похоже на то. Продавцу остается только надеяться, что найдется покупатель, который согласится авансировать покупку суммой, достаточной для досрочного погашения кредита и процентов. Но при этом надо понимать, что такой покупатель будет справедливо ожидать существенной скидки от рыночной цены квартиры.

Кроме того, это не отменяет обязательства мамы после прекращения ипотеки оформить квартиру в общую долевую собственность всех членов семьи. То есть, если действовать по закону, алгоритм такой: нужно оформить эту квартиру в собственность родителей и детей, а потом продавать в соответствии со ст.

37 ГК РФ, получив согласие органов опеки и попечительства. В противном случае (давая согласие на исключение этой необходимой стадии сделки) покупатель несет неоправданные риски — вплоть до возможной утраты в последующем права собственности на купленную таким образом квартиру.

Так что рекомендую не рисковать и действовать по закону, — заключает юрист.

Источник: https://sobesednik.ru/nedvizhimost/20160520-materinskiy-kapital-podvodnye-kamni-pri-pokupke-kvartiry

Покупка квартиры и материнский капитал: подводные камни

Материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки: подводные камни
Согласно Федеральному закону, принятому в 2006 году, семьям, у которых родился второй или последующий ребенок, государство оказывает поддержку в виде материнского (семейного) капитала. С учетом инфляции сумма субсидии постоянно возрастала, и сейчас она составляет 453 026 рублей.

Точно в таком же размере предусмотрена помощь семьям, которые усыновляют малыша. Большинство российских семей используют в какой-то мере материнский капитал на покупку квартиры.

При всей простоте применения сертификата на данную субсидию, есть и некоторые нюансы, которые лучше тщательно изучить, ведь бывают случаи, когда материнский капитал невозможно потратить на приобретение жилплощади.

Сертификат на материнский капитал можно получить в Пенсионном фонде сразу после рождения ребенка.

Воспользоваться же им, в большинстве случаев, можно только тогда, когда малышу исполнится три года. Кроме того, необходимо помнить, что обналичить капитал и получить деньги на руки невозможно. Конечно, некоторые недобросовестные фирмы предлагают свои услуги по обналичке субсидии, но их деятельность – незаконна.

Механизм передачи средств – исключительно безналичный: пенсионный фонд перечисляет средства со счета получателя субсидии на счет ЖК или лица (как юридического, так и физического), продающего жилье.

Получить семейный капитал, точнее — сертификат на него, может:

  • мама ребенка;
  • отец ребенка, если мама утратила право на использование субсидии;
  • сам ребенок, если его родители лишены права воспользоваться материнским капиталом.

Важно помнить, что договор купли-продажи квартиры под материнский капитал должен указывать владельцем жилья именно то лицо, которое имеет право использовать субсидию. Если, например, мама малыша получает материнский капитал, а отец – покупает квартиру, то погасить стоимость жилья суммой субсидии не получится.

Отдельно рассматриваются случаи, когда используется материнский капитал на квартиру, приобретаемую на несколько владельцев, например, на маму и бабушку. Субсидия может быть выдана только в случае, если в договоре прописаны доли собственности и указан их денежный эквивалент.

Как использовать материнский капитал на покупку квартиры?

  1. Оплатить первый взнос по договору ипотеки. Это единственный способ применить субсидию сразу же, без трехлетнего ожидания. При этом, используя материнский капитал, можно оплатить либо первоначальный взнос за жилье, либо погасить какую-то сумму процентов по договору банковского займа (ипотеки).

Этот способ потратить материнский капитал на жилье имеет свои «но». Если вы оплачиваете первый взнос, то его размеры не должны превышать сумму субсидии. А если вы оплачиваете проценты, то вам предварительно нужно оформить банковский кредит и заплатить первоначальный взнос из своих собственных сбережений.

  1. Оплатить вступительный взнос участника жилищного кооператива (в любой его форме).

Кроме непосредственно, суммы материнского капитала, в таком случае необходимо рассчитывать и на немалые собственные средства. К моменту заключения сделки купли-продажи необходимо погасить разницу между стоимостью квартиры и суммой субсидии. Как только это будет сделано, недостающая часть размером в материнский капитал будет перечислена на счет застройщика.

  1. Купить квартиру по наличному расчету. Покупатель лично договаривается с продавцом о стоимости, после этого обращается в ПФ, и сумма в размере материнского капитала перечисляется на счет продавца. До того, как Пенсионный фонд расплатится с продавцом, жилплощадь будет оставаться в залоге у последнего. Документ на право собственности покупателю может быть выдан, однако он будет с ограничениями до полной оплаты суммы стоимости жилья.

Однако не каждый продавец согласится действовать в таком порядке. Обычно людям, продающим жилье, нужны деньги в полном размере и сразу же.

  1. Погасить ранее взятый целевой заем. Пенсионный фонд требует, чтобы купленная по займу квартира принадлежала не одной, например, только маме, а всем членам семьи и была оформлена в общую собственность.

Если квартира находится в общей собственности, ее гораздо труднее впоследствии продать или обменять на более комфортабельную.

Материнский капитал на покупку жилья не может быть использован в том случае, если речь идет о приобретении недостроенного жилья дольщиком у другого дольщика. Такая покупка сопровождается Договором о переуступке права, который не предусмотрен законодательством. Единственный выход – заключать новый Договор об участии в долевом строительстве, но это можно сделать только при согласии и участии застройщика.

Банки и ипотека под материнский капитал

Заявление об использовании материнского капитала подается в Пенсионный фонд, где может рассматриваться в течение месяца. Чтобы ПФ не отказал в приведении в действие имеющегося сертификата на семейный капитал, стоит предварительно проконсультироваться с сотрудниками фонда по поводу конкретной квартиры, которую вы планируете приобрести.После того, как принято решение о переводе средств со счета получателя субсидии на счет организации или физического лица – продавцов недвижимости, деньги будут начислены в течение времени от пяти дней до двух месяцев. Обычно никаких задержек с выплатами не происходит, однако это никак не поощряет российские банки работать с семейным капиталом. И все же основные крупные банковские организации согласны на погашение ипотеки материнским капиталом. Среди них – Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ Банк, Банк Москвы, Банк «Открытие», Юникредит, ДельтаКредит. Варианты использования материнского капитала для того, чтобы приобрести жилье – более чем достаточно. Однако, чтобы воспользоваться любым из них, необходимо внимательно изучить все условия, установленные Пенсионным фондом и юридически грамотно составить договор, сопровождающий покупку.

Источник: http://www.ysz76.ru/novosti-nedvizhimosti/13614/

ТропаЗакона
Добавить комментарий