Можно ли потребительский кредит перевести в ипотеку?

Кредитная перезагрузка: как правильно рефинансировать свой кредит

Можно ли потребительский кредит перевести в ипотеку?

Если банковский кредит чрезмерно усложняет вашу жизнь, его можно попробовать обменять на новый — более дешевый и комфортный в обслуживании.

«Кредит кредитом не погасишь», — гласит народная мудрость наших дней, но справедлива она далеко не во всех случаях.

Безусловно, в спешке плодить новые долги, чтобы рассчитаться со старыми — худший путь для попавшего в трудное положение заемщика, который неизбежно приведет к новому финансовому тупику. Однако можно поступить иначе: тщательно проанализировать действующие кредитные предложения и выявить те, условия по которым значительно выгоднее, чем по ранее взятому кредиту.

Затем получить новый заем, погасить за его счет старый, и в дальнейшем выплачивать долг с меньшими потерями — иными словами, провести рефинансирование кредита.

Банковский термин «рефинансирование» означает операцию выдачи новой ссуды с целью погашения одного или нескольких действующих кредитов. Сегодня такую услугу физическим лицам оказывают многие российские банки. Рефинансирование становится особенно актуальным тогда, когда ощутимо изменяются условия на рынке кредитования, прежде всего, снижается средняя процентная ставка. Естественно, те, кто, к примеру, оформил в свое время ипотечный кредит под 16 % годовых, сегодня хотели бы перекредитоваться, так как сейчас ипотеку можно получить под 12–13 %. Учитывая суммы жилищных кредитов, экономия при снижении ставки на 3–4 пункта выходит очень существенная.

У рефинансирования могут быть и другие причины. «Данная процедура позволяет пересмотреть различные параметры кредита: может быть понижена процентная ставка, увеличена сумма кредита, изменен срок кредитования и вид валюты», — объясняет управляющий Северо-Западным филиалом ОАО «МТС-Банк» Дмитрий Григорович.

Кроме того, некоторые банки предлагают клиентам при рефинансировании возможность изменения предмета залога. То есть по новому кредиту, получаемому на погашение ранее взятой ипотеки, обеспечением может стать другой объект недвижимости, если, конечно, новое жилье соответствует требованиям банка к залогу. Это может быть выгодно в ряде случаев. Например, супруги оформили ипотеку под залог имеющегося жилья, а на полученные средства купили квартиру детям. Сейчас они хотят продать свое старое жилье и приобрести новую недвижимость для себя. Рефинансируя ипотечный кредит, заемщики могут оформить залог по новому займу на «детскую» квартиру, тогда их жилье освободится от обременения, и с ним можно будет свободно проводить любые сделки.

Взяв новую ссуду, можно не только снизить ставку, но и увеличить срок кредита, тем самым значительно уменьшив ежемесячный платеж.

Изменение валюты займа актуально тогда, когда кредит, взятый в иностранной валюте, становится невыгодным из-за постоянного роста ее курса к рублю. Например, на бюджете заемщика, выплачивающего долг в евро и получающего зарплату в рублях, не могло не отразиться постоянное падение курса российской валюты в течение последнего времени. Оформление нового, рублевого кредита позволит ему сократить расходы, даже несмотря на то, что процентная ставка несколько повысится. Рефинансировать кредит можно как в собственном банке, так и в стороннем. С просьбой о перекредитовании имеет смысл, прежде всего, обращаться в свой банк — возможно, не желая терять клиента, кредитор пойдет на уступки клиенту. Если же достичь взаимовыгодного соглашения здесь не получится, это не повод для расстройства — наверняка на рынке найдется не одна программа, по которой нынешний кредит можно будет «обменять» на более выгодный.
«Рефинансировать сегодня можно практически любой кредитный продукт — не только ипотечный, но и автомобильный, и потребительский», — утверждает начальник управления ипотечного кредитования СБ Банка Максим Честикин. Однако наиболее востребованным является рефинансирование ипотечных займов. За 10–20 лет, на которые обычно выдаются такие ссуды, рыночные условия, стандарты кредитования, а также личные финансовые обстоятельства заемщика могут неоднократно измениться. Услуги рефинансирования позволяют сделать ипотеку более гибкой, «настраиваемой» в соответствии с тенденциями рынка и потребностями клиента. Сейчас программы рефинансирования ипотечных кредитов предлагают многие банки — Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Нордеа Банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк и т. д. Основная часть таких кредитов выдается под 12,5–14,5 %. Как правило, сумма кредита не превышает 70–90 % стоимости залога. Требования к страхованию соответствуют условиям стандартной ипотеки: заемщик должен обязательно застраховать объект залога и опционально — свою жизнь и титул собственника. После заключения договора деньги в рамках нового кредита переводятся безналичным платежом в счет погашения задолженности перед прежним кредитором. После полной выплаты основного долга и процентов по первой ипотеке с залоговой недвижимости снимается обременение и сразу налагается новое: она становится обеспечением по только что выданному кредиту, а права держателя залога переходят к банку, проводящему рефинансирование.

Эксперты советуют заемщикам постоянно отслеживать ситуацию на рынке жилищных кредитов и не упускать возможности перекредитоваться на более выгодных условиях.

При этом максимально эффективным будет рефинансирование в первые пять лет погашения ипотечного кредита.

По мнению Дмитрия Григоровича, впоследствии эта операция теряет смысл, так как по аннуитетной схеме клиент в первые годы погашает большую часть процентов и минимальную часть основного долга.

Демонстрируя выгоды своевременного рефинансирования, эксперт приводит следующий расчет. Предположим, клиент оформил ипотечный кредит на 2 млн рублей. Действующий кредит был выдан под 15,5 %, ежемесячный платеж по нему составляет 28 762 руб. Затем заемщик проводит рефинансирование ипотеки, и ставка по новому кредиту снижается до 13,5 %, а ежемесячный платеж — до 24 441 руб. Остаток ссудной задолженности по первоначальной ипотеке на момент перекредитования составляет 1 876 000 руб. В этом случае за 15 лет погашения кредита заемщик сэкономит 777 780 рублей. При расчете экономической выгоды рефинансирования необходимо учитывать дополнительные расходы, связанные с данной процедурой. Заемщику придется вновь оплатить услуги по оценке залогового жилья и госпошлину, связанную со снятием обременения и вторичной регистрацией залога. Кроме того, придется перезаключить договоры страхования в компании, аккредитованной у нового кредитора. Некоторые банки взимают комиссию за выдачу кредита на рефинансирование — как правило, она составляет около 1 % от суммы кредита. Также часто взимается дополнительная плата в пределах 1 тыс. рублей за совершение безналичного перевода денег в счет погашения предыдущей ипотеки. Если рефинансирование ипотеки выгодно только в первые годы погашения, то целесообразно ли рефинансировать потребительские и автокредиты, выдаваемые на сроки до 5 лет? Да, если вы погашаете кредит по дифференцированной схеме, равномерно в течение всего срока кредитования выплачивая основной долг. Здесь надо отметить, что очень немногие банки предлагают дифференцированную схему погашения автомобильных кредитов, а в сфере потребительских займов применяется практически только аннуитет. Разумеется, целесообразность определяется также разницей в ставках — перекредитовываться с 16 % под 15 % на последнем году погашения бессмысленно, так как дополнительные расходы при рефинанасировании перекроют экономию на процентах.

Рефинансирование потребительских, автомобильных кредитов и кредитных карт клиента в сторонних банках — услуга относительно новая для российского рынка. Но всё больше банков включают ее в свои линейки. Сегодня этой услугой можно воспользоваться в МДМ Банке, Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ24, Росбанке, банке Петрокоммерц и других кредитных организациях.

По словам начальника департамента по развитию розничного бизнеса МДМ Банка Натальи Наливкиной, основные условия и требования к заемщикам по программам перекредитования мало чем отличаются от стандартов обычного потребительского кредита.

Срок кредитования составляет в среднем от 1 до 5 лет, сумма кредита — от 30 тыс. до 2,5 млн рублей. Процентная ставка зависит от категории заемщика, срока, суммы кредита и находится в диапазоне от 14,5 % до 25,5 %.

В ряде случаев здесь требуется поручительство физического лица.

Помимо экономии на процентах, несомненным плюсом рефинансирования потребительских кредитов Наталья Наливкина считает возможность объединения нескольких долгов в один и получения средств сверх суммы, необходимой для погашения кредитов в сторонних банках. Приведем пример. Заемщик одновременно погашает потребительский кредит, взятый на оплату турпоездки, автокредит и кредит, образовавшийся в результате покупки кухонного гарнитура по пластиковой карте. Ставка по автокредиту составляет 16 %, по кредиту на отпуск — 19 %, по карте — 21 % годовых. По каждой из задолженностей платежи нужно вносить в разные даты. Воспользовавшись программой рефинанасирования, заемщик может единовременно погасить все три действующих кредита и выплачивать новый, допустим, по ставке 16 %. При этом расходы заемщика снизятся за счет уменьшения ставки по сравнению с прежними кредитами на отпуск и по пластиковой карте, а погашение станет более комфортным, ведь вместо того, чтобы трижды в месяц вносить платежи в разные банки, теперь будет достаточно ежемесячно совершать один перевод средств кредитору. Кроме того, заемщик, если это позволяют его доходы, может получить при рефинансировании сумму большую, чем совокупная задолженность по действующим кредитам, и потратить свободные средства на срочные нужды — покупку новой мебели, техники, обучение на профессиональных курсах и т. д.

Одновременное рефинансирование нескольких потребительских и автокредитов сегодня можно провести, например, в Сбербанке по ставке от 17 % годовых, в ВТБ24 по ставкам 13,98–15,98 % для зарплатных клиентов и от 19 % годовых для остальных заемщиков, в Росбанке по ставке от 16,5 % годовых (для зарплатных клиентов — 13–16 % годовых).

Чтобы рефинансирование действительно пошло на пользу семейному бюджету, нужно внимательно изучить программу перекредитования и просчитать разницу в переплате по старому и новому кредиту. Она может оказаться меньше, чем вы рассчитывали, если кредитор включит в договор дополнительные условия: например, обяжет заемщика оформить страхование жизни и трудоспособности, а при отказе поднимет ставку по кредиту на 2 пункта. Если по предыдущим кредитам личное страхование не требовалось, оплата страховки заметно сократит экономию от рефинансирования. Несмотря на то, что банки охотно рефинансируют займы сторонних кредиторов, тем самым переманивая клиентуру конкурентов, есть ситуации, в которых перекредитоваться, скорее всего, не удастся. Одно из возможных препятствий — мораторий прежнего кредитора на досрочное погашение или комиссия за преждевременную выплату. Впрочем, сегодня заемщики сталкиваются с такой проблемой все реже, так как большинство банков предпочитает соблюдать право клиента на полное погашение задолженности в любой удобный для него период времени. Гораздо чаще сложности при рефинансировании возникают по вине самого заемщика. «Рефинансирование ипотечного кредита невозможно провести при наличии у клиента отрицательной кредитной истории, в частности при текущей просроченной задолженности, непогашенной судимости», — сообщает Максим Честикин. Кроме того, если заемщик совсем недавно начал выплачивать кредит, ему, вероятно, придется подождать с рефинансированием: новому кредитору необходимо удостовериться, что по действующему займу были своевременно внесены по крайней мере шесть ежемесячных платежей. «Также банк вряд ли даст согласие на рефинансирование, если у заемщика существенно снизился доход или он потерял работу, так как это не позволит ему качественно обслуживать обязательства по новому кредиту», — добавляет эксперт. В большинстве банков при расчете возможной суммы кредита платеж не должен превышать 50 % от суммы ежемесячного дохода. Иногда сложности вызывает предмет залога: он устраивал предыдущего кредитора, но может вызвать сомнения у рефинансирующего банка. Подобная ситуация характерна не столько для ипотеки, сколько для автокредитования: требования банков к принимаемым в качестве обеспечения автомобилям могут существенно различаться. Заемщику также нужно быть готовым к тому, что на период до оформления прав залогодержателя на нового кредитора может потребоваться дополнительное обеспечение по займу. Ведь пока с квартиры или машины снимается прежнее обременение, у рефинансирующего банка не будет никаких гарантий возврата выданных заемщику средств.

Татьяна Баирампас

Источник: http://www.ipocred.ru/columns/65-37-issue-columns/2938-kreditnaya-perezagruzka

Покупатели квартир стали брать потребительские кредиты вместо ипотеки

Можно ли потребительский кредит перевести в ипотеку?

На рынке банковских услуг появились потребительские кредиты, которые очень сложно отличить от ипотечных: большие суммы, долгие сроки, низкие ставки. Кто пользуется такими кредитами? И чем они отличаются от ипотеки?

Некоторые банки заявляют суммы кредитования по потребительским кредитам до 20 миллионов рублей и срок кредитования до 25 лет. Ряд некрупных банков предлагает по таким займам ставки в районе 8-10 процентов, что даже ниже, чем по ряду ипотечных предложений.

Главное отличие в том, что при ипотечном кредите банк аккредитует объект недвижимости, тем самым проверяя, стоит ли давать деньги на его покупку. И вердикт банка не всегда положительный. Если, к примеру, объект первичной недвижимости банком не аккредитован, а покупателю ой как хочется его приобрести, он может взять потребительский кредит.

В этом случае заемщик не обязан согласовывать сделку с банком. Правда, проверка ее юридической чистоты становится заботой самого покупателя.

Названа альтернатива ипотеке для россиян

«Преимуществами такого кредита по сравнению с ипотекой является отсутствие первоначального взноса и необходимости подтверждать цель», — сообщили «РГ» в пресс-службе Сбербанка. Можно сказать, что это кредит для тех, кто берет недвижимость, не имея денег.

Несколько миллионов по потребительскому кредиту можно получить без залога, что невозможно сделать при ипотечном кредите. По крупным кредитам залог обязателен. Но по ипотечному — это всегда приобретаемый объект. А по потребительскому нет.

В потребительском кредите залогом может выступать также имеющееся жилье, другое дорогостоящее имущество: дача, коттедж, земля, автомобиль или яхта. Лишь бы стоимость залога устраивала банк. Отсутствие обременения на приобретаемый объект дает большую свободу обращения с ним.

Потребительские кредиты берут те, кто не вписывается в условия банков, предъявляемые к ипотечникам

Потребительский кредит удобен для собственников инвестиционных квартир, если они намерены реализовать их в какой-то определенный, наиболее выгодный для продажи момент. Или если собственник не собирается жить в квартире весь срок кредитования.

Отсутствие обременения упрощает улучшение жилищных условий без согласования своих планов с банком. Кроме того этот вариант подходит тем, у кого уже есть существенная сумма на покупку квартиры.

Тогда остаток легче взять как потребительский кредит, минуя многие бюрократические процедуры.

Ставки по ипотеке упали до рекордно низких значений

Однако не каждая недвижимость может стать предметом залога, ее стоимость имеет огромное значение. Размер кредита ограничен стоимостью закладываемой квартиры. Чаще всего банки готовы дать от 90 до 70 процентов от стоимости закладываемой недвижимости.

При этом сумма займа зависит от приобретаемого объекта (банк все равно хочет иметь свое веское слово при одобрении объекта покупки). Как правило, кредит больше на первичные объекты жилой недвижимости — до 90 процентов от стоимости залога.

И меньше на загородный дом или коммерческую недвижимость — около 50 процентов цены залога.

Востребованность потребительских кредитов объясняется и спросом на рефинансирование, отмечает Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра «РУСИПОТЕКА». В новое кредитное предложение можно собрать несколько займов клиента: ипотечных и потребительских. «Очень большие кредиты без залога не являются распространенной практикой», — отмечает эксперт.

В Сбербанке, к примеру, потребительские кредиты без залога можно получить до 5 миллионов рублей. Суммы до 10 миллионов рублей предоставляются уже под залог недвижимости. Те же правила и в Россельхозбанке, только без залога можно получить сумму до 2 миллионов рублей.

Не ипотека и не классический беззалоговый кредит есть и в линейке предложений банка «ДельтаКредит». Средняя сумма займа по такому кредиту с начала года составила 2,25 миллиона рублей.

«Чаще всего его берут клиенты, которые хотят сделать ремонт или докупить долю, комнату в квартире, в которой они уже проживают», — отметили в пресс-службе банка.

Процентные ставки по потребительскому кредиту выше, нежели у ипотеки. В среднем разрыв составляет 2-4 процента. Вроде бы немного, но при долгосрочном кредите переплата получается существенная.

«Классический ипотечный кредит для приобретения недвижимости гораздо выгоднее по ставке и предоставляется на более длительный срок», — прокомментировали в Россельхозбанке. Так в Сбербанке ставки по кредиту без залога начинаются от 12,9 процента, с залогом — от 12 процентов, а ипотечные предложения от 9,5 процента.

Разница составляет более 3 процентов. Около трех процентов разницу между ипотекой и потребительским кредитом фиксируют в банке «ДельтаКредит».

В целом можно признать, что потребительские кредиты берут те, кто не вписывается в стандартные условия банков, предъявляемые к ипотечным заемщикам. Что невольно наталкивает на сравнение с валютными ипотечниками, которые также брали кредиты в иностранный валюте как альтернативу классической ипотеке, под условия которой не подходили.

Рынок предлагает все более сложные инструменты приобретения жилья для тех, кто не хочет или не может воспользоваться ипотекой. К примеру, можно купить квартиру в лизинг. В этом случае нужный объект недвижимости приобретает в собственность лизинговая компания, а затем сдает его в долгосрочную аренду клиенту.

На протяжении всего срока действия договора клиент выплачивает фиксированные ежемесячные платежи, когда сумма выплачена, квартира передается лизингополучателю в собственность.

Минусы у такого способа решить квартирный вопрос существенные: невозможность оформить постоянную регистрацию по месту жительства, а также то, что лизинг оказывается на треть дороже ипотеки.

Статистика

Кредитоваться на самый длительный срок готовы заемщики в возрасте до 30 лет. Для клиентов моложе 25 лет и от 25 до 29 лет комфортный срок возврата долга банку составил 16,1 года.

Глава Минстроя — о долгах по ЖКХ, замене лифтов и ипотеке

Чуть меньше — 16 лет ровно — готовы кредитоваться заемщики в возрасте от 30 до 39 лет. Такой вывод Национального бюро кредитных историй (НБКИ) является вполне закономерным. Самые «длинные» кредиты берут люди наиболее трудоспособного возраста. Возрастная категория от 40 до 49 лет готова кредитоваться на срок до 14,5 года.

Люди пенсионного возраста долгое время не воспринимались банками вообще как надежные заемщики, однако теперь ситуация изменилась, и они получили возможность брать кредиты на долгий срок. Сегодня люди в возрасте старше 65 лет готовы кредитоваться на 9,2 года.

Самый высокий показатель среднего срока ипотечного кредита по стране в Ямало-Ненецком АО, здесь заемщики готовы отдавать банку долг в течение 18,3 года. Самый низкий показатель при этом в соседнем регионе — Ненецком АО, показатель здесь почти на пять лет ниже — 13,6 года.

Во многих регионах России доверие к банковской системе и длинным кредитам улучшилось, причем в основном на юге страны. Средний срок ипотеки за минувший год на 1,2 года увеличился в Дагестане, на 1,1 года — в Чечне, на год — в Татарстане.

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Ирина Жандарова

Источник: https://rg.ru/2017/08/07/pokupateli-kvartir-stali-brat-potrebitelskie-kredity-vmesto-ipoteki.html

Как потребительский кредит перевести в ипотечный?

Можно ли потребительский кредит перевести в ипотеку?

Существование в кредит сегодня стало обычным и распространенным явлением. Большинство работающих граждан постоянно пользуются  кредитами, включая ипотеку, потребительский кредит  и средства на кредитной карте.  Различные ставки, сроки уплаты и продолжительность погашения вызывает желание оптимизировать платежи и решить вопрос, как потребительский кредит перевести в ипотечный.

Основные различия в условиях потребительских и ипотечных кредитов

Существует огромное множество банков и у каждого из них десятки кредитных предложений с отличающимися условиями.

Потребительские кредиты занимают первое место по количеству, а ипотечные – по полученным суммам.

Принципиальная разница между ними прослеживается по нескольким пунктам:
 

  1. Назначение. В обоих видах кредитов клиенты банка указывают цель использования средств, но в ипотеке эта цель подтверждается документально и проверяется банком.

    В потребительском кредите просто декларируется и направление использования средств в дальнейшем не отслеживается, особенно, если кредит погашается своевременно.

  2. Наличие залога.

    В потребительских договорах наличие залога зависит от кредитуемой суммы, небольшие по размеру кредиты выдаются без залога, Для ипотеки залог обязателен и его объектом становится чаще всего приобретаемая недвижимость.

  3. Сроки погашения.

    Если кредит на потребление выдается на срок от 1 до 5 лет, то ипотека погашается в течение 15-25 лет.

  4. Ставки. Называть точные данные о ставках кредитования сложно, так как они постоянно меняются, но, обычно ставки по ипотеке в 1,5-2 раза меньше.

При наличии нескольких кредитов, условия ипотеки более выгодны для заемшиков и не удивительно, что возникает вопрос, как потребительский кредит перевести в ипотечный.

Возможность изменения условий кредитования

Еще несколько лет назад и речи не было о том, чтобы банк согласился изменить первоначальные условия кредитования на более щадящие для клиента.

В последние годы появился механизм перекредитования, которым могут воспользоваться все граждане.  Такая возможность начала широко применяться в результате постепенного, но неуклонного снижения Банком России учетной ставки.

Советуем прочитать: Как взять кредит без дохода?

Смысл перекредитования или рефинансирования заключается в том, что гражданин переводит свой кредит из одного банка в другой.

В результате:
 

  • заемщик переходит на более выгодные условия кредитования,
  • банк, предложивший щадящие условия, получает новых клиентов.

Сегодня множество банков предлагает услуги по рефинансированию или перекредитованию. Среди них можно назвать Сбербанк РФ, ВТБ 24, Газпромбанк,  Промсвязьбанк, Возрождение и другие.

Провести объединение кредитов или перезаключение их с новыми ставками, оставаясь клиентом того же банка, невозможно, так как никакой банк не заинтересован в снижении прибыльности выданных кредитов. 

Только конкуренция между банками и борьба за привлечение новых платежеспособных клиентов подарили гражданам возможность снизить свою кредитную нагрузку.

В результате  рефинансирования возможно объединение нескольких кредитов (до 5) в один с единым сроком уплаты и одинаковым процентом.

Условия перекредитования

Перекредитование – непростой процесс, который строго контролируется банковскими служащими, и требует выполнения ряда условий.

Примерный перечень требований, который предъявляют в большей части банков,:
 

  • отсутствие задолженности по кредиту, как текущей, так и просроченной;
  • срок действия кредита – не менее определенного периода (от 3 месяцев и больше)
  • кредит оформлен в рублях;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • существует залог, обеспечивающий всю сумму объединенных кредитов.

При рассмотрении заявления на перекредитование учитываются все условия и применяются различные схемы рефинансирования.

Если у гражданина существует только потребительский кредит, даже если он взят на строительство дома, то ему практически невозможно будет заключить договор в новом банке на условиях ипотеки.

Совсем иначе рассматривается вопрос о рефинансировании, если у клиента банка уже есть оформленная ипотека и дополнительно открыты один или несколько потребительских кредитов.

В этом случае возможно присоединение их и включение в состав ипотеки на условиях, предлагаемых банком, оказывающим услугу перекредитования.

Например, если потребительский кредит был взят на уплату первичного взноса или ремонт жилья, а основная стоимость квартиры оплачивается за счет ипотеки.

Процедура перекредитования

Если для первоначального получения кредита необходимо собрать немало документов, то процедура перекредитования еще сложнее и состоит из множества этапов и последовательных действий.

Процедура согласования рефинансирования и перевода кредитов в другой банк выглядит следующим образом:
 

  • заемщик собирает документы и пишет заявку в банке о проведении перекредитования (перечень необходимых бумаг можно взять в  банковском учреждении);
  • получает положительное решение о предоставлении кредита на условиях банка;
  • пишет заявление в банке, выдавшем первичный кредит, о досрочной оплате  (заверенная банком копия заявления вручается будущему кредитору);
  • заключается новый договор кредита и страхования;
  • новый кредитор перечисляет средства предыдущему банку, которыми погашаются ранее взятые ссуды;
  • производится перерегистрация залога недвижимости с одного банка на другой.

В результате заемщик продолжает погашать кредит, но уже по новым процентам.

Необходимость перевода потребительского кредита в ипотеку

Несмотря на то, что ипотека выдается с меньшими процентами, перевод потребительского кредита на новые условия не всегда выгоден, так как существенная часть экономии съедается платежом, который клиент оплачивает банку за услугу перекредитования.

Существуют случаи, когда перевод потребительского кредита на условия ипотеки приводит к значительной экономии денежных средств. Речь идет о погашении ипотеки за счет материнского капитала.

Советуем прочитать: Выгодно ли брать квартиру в ипотеку?

Данная программа не обеспечивает средства под потребительские кредиты, а перевод сумм на условия ипотеки позволяет воспользоваться средствами государственной помощи.

Необходимо предварительно уточнить у сотрудников банка, возможно ли погашение нового ипотечного кредита за счет  перечисления материнского капитала.

Вывод:  На вопрос,  как потребительский кредит перевести в ипотечный, нет однозначного ответа. Такая возможность существует, но она требует совпадения предложений от банка и интересов заемщика.

Источник: https://100druzey.net/kak-potrebitelskiy-kredit-perevesti-v-ipotechnyiy/

Можно ли потребительский кредит перевести в ипотеку?

Можно ли потребительский кредит перевести в ипотеку?

Можно ли переделать договор потребительского кредита на кредит на покупку жилья?

Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!

юристов ждут Вас

Быстрый ответ!

Задать вопрос

Автор вопроса — татьяна

Россия

В 2012 году мы купили дом.В банке нам предложили

потребительский кредит

,ипотеку нам не оформили сказали что юрист в отпуске будет через неделю у нас времени ждать не было пришлось брать потребительский теперь мы не знаем как погасить

материнским капиталом

подскажите как нам теперь быть

Ответы юристов

Лучший ответ

Зубков Сергей Васильевич (07.03.2014 в 14:42:50)

Уважаемая Татьяна. Обратитесь в банк. Ведь по гражданскому законодательству не запрещено изменять условия любого договора (ст.451 ГК РФ). Может быть пойдут навстречу и Ваш потребительский кредит переведут в целевой. Если нет, то, к сожалению, материнский капитал на погашение потребительского кредита использовать нельзя. Удачи. Сергей. Мой ответ — Ваш отзыв.

Березуцкий Владимир Николаевич (07.03.2014 в 14:13:08)

Добрый день. Погашение потребительского кредита на приобретение жилья допускается законом. Чтобы не писать лишнего, даю Вам ссылку на статью «Возможно ли использовать материнский капитал на погашение потребительского кредита, если кредит используется на строительство дома?», размещённую на сайте отделения ПФ РФ: Прочитайте. Вам всё станет понятно.

Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!

юристов ждут Вас

Быстрый ответ!

Задать вопрос

Морозов Игорь Владимирович (07.03.2014 в 14:15:23)

Невозможно Вам использовать материнский (семейный) капитал в потребительском кредите — условие оплаты средствами маткапитала можно внести в договор купли-продажи жилья без кредитного договора. Пункт 6.1 ст.

7 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», где указано «Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией», невозможно применить в потребительском кредите, где его целевое назначение указано в самом договоре (покупка техники, автомобиля, ремонт и т. п.).

Читайте так же:  Можно ли отказаться от кредита после одобрения?

Слизникова Надежда Вячеславовна (07.03.2014 в 14:18:41)

Татьяна если в вашем договоре указана целевое назначение данного потребителького кредита (приобретение, покупка дома) — то возможно использовать материнский капитал — если нет то к сожалению использовать на погашение потребительского кредита матер. капитал вы не можете!!!!

Владимир (07.03.2014 в 17:59:49)

Добрый день! По данному договору воспользоваться мат.капиталом не сможете. Поэтому рекомендую подать письменное заявление в банк в котором изложите ситуацию и просите внести в ваш договор изменения необходимые для получения права использования мат. капитала или просите заключить новый договор. Думаю банк пойдёт на встречу поскольку мат. капитал — сократит задолжность по креду.

Седченко Сергей Николаевич (07.03.2014 в 18:11:53)

удалено.

(кликните для воспроизведения).

Уважаемая Татьяна,так складывается в

судебной практике

,что банки очень редко проявляют инициативу и неохотно идут на изменение

условий договора

,мотивируя это тем, что он является типовым. Если в Вашем договоре прописан момент пользования материнским капиталом,Вы имеете право в двустороннем порядке изменить предмет договора. Если банк не пойдёт навстречу, обращайтесь в суд. Доводы обосновывайте тем,что гражданским законодательством предусмотрена смешанная

форма договора

.Например в договоре купли-продажи возможно предусмотреть поставку товара на иных условиях чем было оговорено заранее, можно пр чьечь третье лицо для перевозки товара.

Если банк не является государственным,то договора не являются типовыми,разработанными и утвержденными органами государственной власти. То есть,могут быть изменены и дополнены в установленном законом порядке.

Ваш отзыв — оценка моей консультации. С уважением, с

Не нашли ответ? Задайте свой вопрос юристам

Добрый день!Вы можете обратиться в ОСП УФССП России Вашего региона с Заявлением (2 экземпляра) на имя старшего судебного пристава начальника ОСП УФССП, главное чтобы на Вашем экземпляре поставили оттиск печати, вх. и подпись.

Если не поможет, то Вы можете обратиться с Жалобами на бездействие пристава и старшего судебного пристава начальника ОСП УФССП России Вашего региона в соответствии со статьей 441 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в Прокуратуру или сразу в Суд (госпошлиной не облагается). Виды доходов указанные в статье 11 ФЗ О несостоятельности (банкротстве):Цитата: Статья 26.

Дееспособность несовершеннолетнего по беременности и родамГАРАНТ:См. комментарии к статье 83 настоящего Кодекса внесены измененияСм. текст пункта в предыдущей редакции3.

Сведения, свидетельствующие об уплате административного штрафа, наложенных на него судом в качестве представителя власти или его близких в связи с исполнением им своих должностных обязанностей (при рассмотрении требований о восстановлении на работе, о восстановлении на работе, переводе на другую работу — документ, удостоверяющий личность,призыв на военную службу для ограничения способности к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации,б) лицам, награжденным орденами или медалями СССР или Российской Федерации, либо удостоенные почетных званий СССР или Российской Федерации, либо награжденные ведомственными знаками отличия в труде и имеющие трудовой стаж, необходимый для назначения пенсии по старости или за выслугу лет, лица, начавшие трудовую деятельность в несовершеннолетнем возрасте в период Великой Отечественной войны и имеющие трудовой (страховой) стаж не менее 40 лет для мужчин и 35 лет для женщин.Чем смогу — помогу, если смогу.т. 7 911 2929776 Электронная почта.

С уважением! Рыльков Лев Александрович

Читайте так же:  Какой банк 100 одобрит кредит?

Добрый день!Вы можете обратиться в ОСП УФССП России Вашего региона с Заявлением (2 экземпляра) на имя старшего судебного пристава начальника ОСП УФССП, главное чтобы на Вашем экземпляре поставили оттиск печати, вх. и подпись.

Если не поможет, то Вы можете обратиться с Жалобами на бездействие пристава и старшего судебного пристава начальника ОСП УФССП России Вашего региона в соответствии со статьей 441 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в Прокуратуру или сразу в Суд (госпошлиной не облагается). Виды доходов указанные в статье 11 ФЗ О несостоятельности (банкротстве):Цитата: Статья 26.

Дееспособность несовершеннолетнего по беременности и родамГАРАНТ:См. комментарии к статье 83 настоящего Кодекса внесены измененияСм. текст пункта в предыдущей редакции3.

Сведения, свидетельствующие об уплате административного штрафа, наложенных на него судом в качестве представителя власти или его близких в связи с исполнением им своих должностных обязанностей (при рассмотрении требований о восстановлении на работе, о восстановлении на работе, переводе на другую работу — документ, удостоверяющий личность,призыв на военную службу для ограничения способности к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации,б) лицам, награжденным орденами или медалями СССР или Российской Федерации, либо удостоенные почетных званий СССР или Российской Федерации, либо награжденные ведомственными знаками отличия в труде и имеющие трудовой стаж, необходимый для назначения пенсии по старости или за выслугу лет, лица, начавшие трудовую деятельность в несовершеннолетнем возрасте в период Великой Отечественной войны и имеющие трудовой (страховой) стаж не менее 40 лет для мужчин и 35 лет для женщин.Чем смогу — помогу, если смогу.т. 7 911 2929776 Электронная почта.

С уважением! Рыльков Лев Александрович

Читайте так же:  Что нужно чтоб взять кредит в Сбербанке?

Ипотечный кредит выступает для граждан доступным вариантом приобретения квартиры или дома. Длительный срок кредитования подразумевает стабильное финансовое положение. Но на протяжении периода выплат часто возникает желание переоформить ипотечный кредит, изменить условия или отказаться в пользу иного человека.

Доступные варианты переоформления ипотеки

Есть три способа переоформить ипотечный кредит:

  • перевести ипотеку на другого человека — изменить заемщика;
  • сменить залогодержателя — воспользоваться выгодным предложением другого банка;
  • обменять ипотечную квартиру на другую.

Целевая направленность способов обмена различается, но присутствуют одни причины — развод, переезд, материальные осложнения, выгодное предложение по другой квартире или процентной ставке.

В определенных ситуациях банк готов пойти на уступки добросовестному клиенту. На основании диалога с его представителями формируются и доступные варианты действий.

Переоформление на другого человека

Вопрос, как переоформить ипотеку на другого человека, возникает при ухудшении материального положения или иных причинах. Ситуация подразумевает, что ипотечная квартира переоформляется на другого владельца, то есть продается. Отдельные варианты присутствуют при оформлении на родственника без продажи.

Чтобы переоформить ипотечную квартиру на другого человека выполняют следующий порядок действий:

  • заручаются согласием банка — недвижимость находится под обременением и решение залогодержателя влияет на дальнейшие действия;
  • потенциальный заемщик проверяется на платежеспособность по условиям и требованиям банка;
  • оформляются документы по ипотеке на заемщика — потребуется предоставление дополнительного залога и стандартного перечня документов;
  • сделка подразумевает, что новый собственник выплачивает предыдущему внесенную по кредиту сумму, остаток оформляется в виде кредитного договора.

Банку нет различий, кто будет платить по кредитным обязательствам. Переоформление ипотеки при соблюдении условий происходит без осложнений, если имеется обоснованная причина. В иной ситуации последует отказ — сотрудникам невыгодно проводить лишнюю работу по проверке и оформлению документации.

Читайте так же:  Какой процент одобрения кредита в Совкомбанке?

Ипотека на другую квартиру

Заемщики обращаются в банк с вопросом, можно ли переоформить ипотеку на другую квартиру. Такой вариант доступен, но требует выполнения определенных условий:

  • кредит погашен больше, чем наполовину;
  • желаемая квартира по стоимости меньше предыдущей и соответствует требованиям банка;
  • у заемщика нет просрочек по выплатам на протяжении длительного периода.

Доступный вариант для заемщика — погасить кредит и снять обременение. С правом распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению ее можно и продать, и подарить, и переоформить на обмен. Если выплачивать по кредиту осталось недолго — берут потребительский кредит на погашение. Процент по нему выше, но процедура обмена упрощается.

Отдельно оговаривается обмен недвижимости на большую по площади. Банковское учреждение обращает внимание на ее стоимость. Если имеется жилье с большей площадью и меньшей ценой, одобренное представителем банка — на переоформление следует согласие.

Перевод ипотеки на другой банк

Для перевода ипотеки в другой банк осуществляют процедуру рефинансирования. Ее проведение подразумевает переоформление ипотечного кредита — погашение текущего обязательства появлением нового. Рефинансирование ориентируется на снижение уровня ежемесячного платежа или переоформления по выгодной процентной ставке.

Из-за длительного периода ипотечного кредитования возникают ситуации, когда новые предложения того же банка или другого выгоднее текущего. У заемщика появляется способ снизить сумму переплаты.

Процедура, как переоформить ипотеку на другой банк, подразумевает определенный порядок действий:

  • ознакомление с предложениями финансовых организаций по рефинансированию;
  • подача заявки и ожидание предварительного подтверждения;
  • сбор документов и личное обращение в отделение банковского учреждения, в который переоформляется ипотека;
  • проведение проверки документов и при согласии финансового учреждения — оформление.

Читайте так же:  Можно ли взять кредит на покупку квартиры?

Программу рефинансирования ипотечного кредита в других банках оформляют крупные финансовые учреждения. Основание такого решения кроется в перетягивании добросовестных клиентов. Для участия в программе рефинансирования ипотечного кредита следует соблюдать два условия:

  • добросовестное погашение текущей ипотеки и отсутствие просрочек;
  • ипотечная квартира соответствует требованиям выбранного банка.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

удалено.

(кликните для воспроизведения).

Приветствую вас! на нашем портале. Меня зовут Алексей Белов. В настоящее время я уже более 6 лет я практикующий юрист.

В настоящее время являюсь специалистом в этом направлении, хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи.

Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима обязательная консультация с профессионалами.

Источник: https://liga-lift.ru/mozhno-li-potrebitelskij-kredit-perevesti-v-ipoteku/

ТропаЗакона
Добавить комментарий