Сколько нужно проработать, чтобы взять ипотеку

Сколько нужно отработать, чтобы получить ипотеку?

Сколько нужно проработать, чтобы взять ипотеку

Информация, нашедшая отражение в трудовой книжке клиента, может сообщить кредитному инспектору довольно много, причем огромное значение имеет не только стаж, но и другие параметры. Например, частота смены мест занятости или наличие длительных перерывов в деятельности потенциального заемщика. Как долго нужно работать в одном учреждении, чтобы мечта о собственном жилье осуществилась?

Почему стаж работы так важен при ипотечном кредитовании?

Можно сколько угодно рассуждать о том, что все банки сегодня идут навстречу своим клиентам и снижают требования к потенциальным заемщикам, однако, факт остается фактом: информация о совокупном стаже и деятельности физического лица на последнем месте работы по-прежнему учитывается при оформлении ипотечного кредита. Чем это объясняется?

Совокупный стаж, как и срок занятости клиента на текущем месте работы, является простым и надежным показателем, позволяющим сотруднику банка сделать правильный вывод о характере трудоустройства заявителя и его финасовой репутации. Физические лица, оформленные официально, представляют намного больший интерес для кредитных учреждений, и это вполне объяснимо:

  • наличие стажа в течение определенного периода позволит заемщику без проблем подтвердить свой доход;
  • значительно снижаются кредитные риски, связанные с возникновением сложностей при погашении ипотеки.

Для размышления: любой банк принимает в расчет только тот период работы, который зафиксирован в трудовых книжках заявителей. Вот почему этот документ будет обязательно затребован при оформлении ипотечного кредита.

Исключение составляют только клиенты, являющиеся участниками «зарплатных» проектов.

Имеется множество признаков, по которым работники службы безопасности банка определяют подлинность трудовой книжки потенциального заемщика, и недостоверные данные могут стать причиной для отказа в ипотеке.

Особенно важен для банка непрерывный стаж заявителя на последнем месте работы. Что нужно, чтобы получить ипотеку на жилье, и какие требования к сроку занятости физических лиц предъявляют различные кредитные организации России?  Попробуем разобраться.

Какой стаж необходим для оформления ипотечного кредита?

Таблица составлена на основе информации, полученной с официальных сайтов банков, входящих в ТОП-20 портала Banki.ru по финансовым показателям. 

Основные требования к стажу заемщиков в различных банках России

Необходимый стаж, мес.
№№Название кредитного учрежденияобщийна последнем месте работы
1ПАО «Сбербанк»126
2ПАО «ВТБ Банк Москвы»121
3АО «Газпромбанк»126
4ПАО Банк «ФК Открытие»123
5АО «Россельхозбанк»126
6АО «Альфа банк»121
7ПАО «Московский кредитный банк»63
8ПАО «Промсвязьбанк»124
9ПАО «БИНБАНК»121
10АО «ЮниКредит Банк»243

Как видно из таблицы, многие банки не готовы к сотрудничеству с физическими лицами, имеющими общий трудовой стаж менее 12 месяцев. При этом продолжительность работы на последнем месте может составлять от 1 до 6 месяцев.

В соответствии с условиями ипотечных программ ПАО «Сбербанк России», общий непрерывный стаж потенциального заемщика должен быть не менее 12 месяцев в течение последних 5 лет.

При этом клиент обязан отработать в организации, предоставившей ему справку о доходах, не менее полугода.

Эти требования распространяются на все виды ипотечного кредитования в банке, в том числе и на программу «Военная ипотека».

Профессиональная деятельность клиентов в ПАО «ВТБ Банк Москвы» оценивается немного иначе. Их трудовой стаж на последнем месте работы начинает исчисляться с момента окончания испытательного периода и должен составлять не менее 1 месяца.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

АО «Газпромбанк» при оформлении ипотечных кредитов предъявляет более жесткие требования к заявителям. Минимальный срок сотрудничества с последним работодателем составляет 6 месяцев, в то время как общий период официальной занятости клиента должен быть не менее 1 года.

Что нужно, чтобы получить ипотеку в ПАО Банк «ФК Открытие»? Для оформления жилищной ссуды клиентам кредитной организации придется подтвердить наличие стажа на последнем месте работы не менее 3-х месяцев. При этом минимальный совокупный период трудоустройства регламентирован 12 месяцами.

В соответствии с кредитной политикой АО «Россельхозбанк», при рассмотрении заявок на ипотечные кредиты применяется дифференцированный подход к потенциальным заемщикам.

Чтобы пользоваться привилегиями, необходимо получать заработную плату на счет, открытый в банке или зарекомендовать себя положительно в бюро кредитных историй.

Эти категории могут рассчитывать на ссуду при общем стаже 6 месяцев и длительности трудоустройства на последнем месте работы от 3-х месяцев. К пожилым людям, получающим пенсию на счета, открытые в банке, тоже предъявляются более лояльные требования.

АО «Альфабанк», как и ПАО «ВТБ Банк Москвы», выдает ссуды на приобретение объектов недвижимости физическим лицам при наличии общего стажа не менее 1 года и официального трудоустройства (с учетом прохождения испытательного срока) в течение 1 месяца.

Сколько нужно отработать, чтобы получить ипотеку в ПАО «Московский кредитный банк»? Клиент, подающий заявку на получение ипотеки в этом финансовом учреждении, как и посетители других банков, должен быть полностью дееспособным, и отработать на последнем месте не менее 3-х месяцев при общем стаже от полугода.

Взять ипотечный кредит в ПАО «Промсвязьбанк» имеют возможность не только частные лица, но и представители бизнеса. Потенциальный заемщик может работать по найму или быть собственником компании.

Общий трудовой стаж для населения должен составлять не менее 1 года, при этом клиенту придется подтвердить свое трудоустройство на последнем месте работы (от 4-х месяцев без перерывов).

Минимальный срок деятельности ИП или ЮЛ – 2 года.

Аналогичные требования предъявляются и к заемщикам ПАО «БИНБАНК». Получить кредит на приобретение недвижимости может как физическое лицо, работающее по найму, так и владелец собственного бизнеса.

Индивидуальные предприниматели или предприятия к моменту подачи заявки на ипотеку должны отработать в одной сфере не менее 18 месяцев.

Минимальный срок трудоустройства физического лица в компании, заверяющей справку о доходах, ограничивается 1 месяцем при общем стаже клиента не менее 1 года.

Однако самые жесткие требования к периоду трудоустройства потенциальных заемщиков предъявляет АО «ЮниКредит Банк». Желающим оформить ипотеку в этом кредитном учреждении придется официально отработать не менее 2-лет. Непрерывный стаж физического лица, как минимум, должен составлять 12 месяцев. Однако последняя запись в трудовой книжке может быть сделана всего 1 месяц назад.

P.s. Для того, чтобы оформить ипотечный кредит в солидном банке, заемщику потребуется доказать, что общий стаж его официального трудоустройства составляет не менее 6 месяцев. Однако следует учитывать, что это не главный показатель, и для банка гораздо важнее деловая репутация клиента – его платежеспособность и финансовая ответственность. 

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Источник: http://crediti.tv/oipoteke/1463-skolko-nuzhno-otrabotat-chtoby-poluchit-ipoteku.html

Сколько нужно проработать, чтобы взять ипотеку в 2018 году

Сколько нужно проработать, чтобы взять ипотеку

Банки, выдающие населению ипотечные кредиты, для минимизации потенциальных рисков, предъявляют довольно серьезные требования к стажу трудовой деятельности заемщика. Разберем подробнее, сколько нужно проработать, чтобы взять ипотеку.

Требования банка к стажу

Любой банк, предлагающий клиентам ипотечные продукты, для удовлетворения заявки озвучивает требование, соответствие которым является обязательным условием. Одно из ключевых таких требований к заемщикам – минимальный стаж на текущем месте и общетрудовой стаж работника в целом.

Ниже представлена таблица с данными о необходимом стаже в ведущих российских банках:

БанкМинимальный стаж
На текущей работеОбщий
ВТБ1 месяц (с момента окончания испытательного срока)Свыше года
Сбербанк6 месяцев
Газпромбанк
Райффайзенбанк3 месяца при общем стаже более 2 лет;6 месяцев при общетрудовом стаже от 1 года;1 год для первого места работы заемщика
Россельхозбанк6 месяцев (для зарплатных клиентов от 3-х месяцев)1 год (для участников зарплатных проектов от полугода)
Абсолют БанкполгодаОт 1 года
ДельтаКредит
ПромсвязьбанкОт 4-х месяцев
Банк ВозрождениеСвыше 6 месяцевНе менее 2 лет
Российский капиталБолее 3-х месяцев
УралсибБолее года
Банк Санкт-ПетербургОт 4 месяцев
ТранскапиталНе менее 3 месяцев
Ак Барс Банк
Банк Открытие
Банк Центр-ИнвестОт 6 месяцев
Связь-банкБолее 4-х месяцев
Банк жилищного финансированияОт полугода
Запсибкомбанк
Глобэкс банкСвыше 4 месяцев
Московский кредитный банкПолгодаОт 3-х лет
Банк ЗенитНе менее 3 месяцевСвыше 1 года
РосевробанкОт 6 месяцев
МеталлинвестбанкОт 4 месяцев
СМП банкБолее полугода
БинбанкНе менее 1 месяца
Дом.рфСвыше 6 месяцев
ЮникредитбанкОт 3 месяцевБолее 2-х лет
Альфа-банкСвыше 1 месяцаНе менее 1 года
Евразийский банкОт полугода

Большинство банков рассматривают клиентов с общим трудовым стажем от одного года. На последнем месте работы в одних кредитных учреждениях требуется проработать более 1 месяца, в других – 3, 4, 6 месяцев.

Какие документы нужны для подтверждения стажа

Подтверждать документально при оформлении ипотеки нужно не только получение дохода, но и стаж работы. К необходимым документам, с помощью которых можно доказать факт трудоустройства и длительность работы на текущем месте, относятся:

  1. Трудовая книжка (заверенная работодателем копия всех страниц).
  2. Копия трудового договора (если человек работает сразу на нескольких работах, то потребуется предоставить копии обоих договоров).
  3. Выписки из приказов и иные организационные документы (в отдельных случаях требуется справка за определенный период работы конкретного человека).
  4. Налоговая декларация для ИП.

Как правило, никаких бумаг кроме трудовой книжки банки не требуют.

Если в трудовой деятельности имеет перерыв, то необходимо будет дать его устное или документальное объяснение. Также рекомендуем вам узнать, как оформляется ипотека без официального трудоустройства.

Сколько нужно отработать после декрета

В соответствии с российским законодательством отпуск по рождению и уходу за детьми включается в трудовой стаж и не причисляется к любого рода перерывам в работе. При рассмотрении ипотечных заявок от клиентов с так называемыми «отягчающими обстоятельствами» (как например, декрет) каждый банку руководствуется собственными регламентами и инструкциями.

Какого-то единого жесткого правила в этом вопросе нет.

Обобщенно же многие банки придерживаются той же политики в отношении минимального стажа работы для женщин, только что вышедших из декретного отпуска, что и для вновь обращающихся заемщиков.

То есть в одних банках потребуется, чтобы прошло не менее 3-х месяцев с момента первого начисления заработной платы, в других – 4 или 6. Здесь все индивидуально.

ВАЖНО! Некоторые банки реализуют гибкую политику анализа платежеспособности потенциальных клиентов и принимают заявки на оформление ипотечного займа практически сразу после выхода из декрета.

Важную роль здесь еще играет возраст ребенка, в котором мать решила выйти на работу – 1,5 или 3 года. В первом случае требования в отношении стажа будут серьезнее, чем во втором.

Что делать, если общий стаж меньше года

Абсолютное большинство банков в России выдают жилищные займы клиентам с общетрудовым стажем не менее одного года. Что делать клиенту, стаж которого длится несколько меньше обозначенного срока?

На первый взгляд, здесь может быть только один исход дела – это отказ банка. Однако, есть несколько вариантов решения этой проблемы.

Первый заключается в том, что для некоторых клиентов ряд кредиторов может сделать определенные поблажки, а именно снизить минимальный порог общей занятости. К таким клиентам обычно относятся участники зарплатных проектов и работники важных предприятий-партнеров. Например, Россельхозбанк зарплатный клиент сможет подавать заявку на ипотеку со стажем от полугода.

Согласно второму варианту некоторые банки могут пойти навстречу потенциальному заемщику, общий трудовой стаж которого совсем немного не дотягивает до необходимого срока.

Например, если человек проработал всего 10-11 месяцев и соответствует всем остальным требования кредитной организации, то банк может согласиться на выдачу займа.

Делается это, как правило, в случае заинтересованности кредитора в предстоящей сделке.

Ипотека без стажа

Заемщики, не имеющие возможность подтвердить свою трудовую деятельность или только начинающие свою карьеру, также имеют шансы получить ипотечный займ. К таким заемщикам можно отнести фрилансеров, предпринимателей без образования юридического лица, работников с «серой» и «черной» заработной платой, а также лиц, занимающихся творчеством, сдачей в аренду недвижимости и т.д.

Оформить ипотеку без стажа такие клиенты могут с помощью:

  1. Получения ипотеки по двум документам. Такой кредит обычно оформляется при предъявлении паспорта и второго документа на выбор (ИНН, СНИЛСа, загранпаспорта, военного билета, водительского удостоверения и т.д.). Ипотечные программы по двум документам сопряжены для банка повышенными рисками, поэтому условия кредитования призваны их минимизировать. Выражается это обычно в повышенной процентной ставке, существенной доле первоначального взноса и укороченном сроке кредитования. Также одним из обязательных требований банка для одобрения заявки на оформление такого продукта будет заключение договора комплексного страхования.
  2. Подтверждения стажа путем предоставления копии гражданско-правового договора. Если человек работает не по трудовому, а по ГПД, то для подачи ипотечной заявки необходимо будет предоставить его копию. Банк в зависимости от типа занятости, должности, характера выполняемой работы, уровня дохода и его стабильности уже примет решение о целесообразности выдачи заемных средств.  Важно знать, что только по ГПД принимает заявки банк Глобэкс. Почти все остальные банки требует обязательно, чтобы было указано рабочее место в трудовой,а договор будет идти как дополнительный источник дохода.
  3. Оформление займа под залог уже имеющейся в собственности недвижимости. Предоставив банку правоустанавливающие документы на иную недвижимость, потенциальный заемщик имеет возможность оформить ипотечный кредит с передачей этой недвижимости в качестве залогового имущества. Выданные же банком заемные средства будут направлены на покупку нового объекта.
  4. Оплаты существенной доли первого взноса от стоимости приобретаемого жилья. Чтобы доказать свою платежеспособность (особенно при отсутствии возможности подтверждения стажа и уровня доходов), клиент для повышения шансов вынесения банком положительного решения может внести сразу не менее 40-50: от рыночной цены покупаемой недвижимости. В этом случае кредитор станет лояльнее к нему относиться.
  5. Привлечь созаемщика или поручителя, трудоустроенного официально. Поручитель или созаемщик повысит вероятность оформления ипотечного кредита для клиента с отсутствием возможности подтверждения своей занятости. Кроме того, банк примет во внимание их доходы, что позволит увеличить сумму займа.

Что еще смотрят

Помимо стажа работы кредитные учреждения анализируют следующие параметры, относящиеся к заемщику и его семье:

  • наличие постоянной или временной регистрации;
  • семейный статус и состав семьи;
  • уровень образования;
  • качество кредитной истории и состояние финансовой репутации;
  • наличие ликвидного имущества в собственности (движимого и недвижимого);
  • наличие иных кредитных обязательств.

Но главным фактором, прямым образом влияющим на принятие решения о выдаче ипотеки, является уровень дохода, получаемым заемщиком и членами его семьи.

Для понимания минимального, необходимого для одобрения кредитной заявки, дохода рекомендуется воспользоваться нашим ипотечным калькулятором. С помощью этого наглядного и простого в использовании инструмента любой пользователь сможет получить для себя цифру дохода, позволяющего должным образом обслуживать займ.

Калькулятор расчета дохода

Узнать, какая нужна зарплата для ипотеки, вы можете в нашем прошлом посте.

Каждый банк РФ устанавливает свои требования к минимальному текущему и общему стажу потенциального заемщика. Наиболее распространенным значением данного показателя является 6 месяцев на последнем месте работы и не менее одного года в целом.

Подробнее требования для ипотеки и актуальные условия ипотеки вы можете узнать далее.

Напоминаем, что вы можете проконсультироваться более подробно с экспертом на бесплатной консультации. Запишитесь в специальной форме на сайте.

Ждем ваших вопросов и будем признательны за оценку поста.

Источник: https://ipotekaved.ru/vse-ob-ipoteke/skolko-nuzno-prorabotat-chtoby-vzyat-ipoteku.html

Сколько нужно проработать, чтобы получить ипотеку

Сколько нужно проработать, чтобы взять ипотеку

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕКроме официального источника дохода для получения ипотеки, нужен определенный стаж работы. Большинство кредитных организаций предъявляют довольно жесткие требования к сроку трудовой деятельности, но есть и такие банки, которые занимают более лояльные позиции в данном вопросе.

Прежде чем подавать заявку, необходимо уточнить в банке, сколько времени нужно отработать официально, чтобы дали кредит. Требования для работников по найму предъявляются к стажу на последнем месте и к общему трудовому стажу за прошедший период. Как правило, условия получения ипотеки физическому лицу в части рабочей деятельности выглядят следующим образом:

  1. На текущем рабочем месте заемщик должен быть трудоустроен свыше полугода.
  2. Общий стаж занятости за прошедшие 5 лет, в совокупности, должен превышать 12 мес. (даже если у клиента за этот период было несколько рабочих мест, стаж по ним суммируется).

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то требования кредиторов выдвигаются относительно сроков ведения экономической деятельности.

Так, на момент оформления заявки клиент должен проработать в качестве ИП более 6 месяцев (для сезонного бизнеса – более года). Иногда банки увеличивают этот период до 2 лет.

Срок предпринимательства подтверждается датой выдачи свидетельства о госрегистрации ИП.

Важно! Для лиц, участвующих в зарплатном проекте банка-кредитора, предусмотрены менее жесткие требования.

Например, если клиент владеет зарплатной картой Сбербанка, он сможет взять ипотеку даже со стажем менее 6 месяцев, при условии, что на его счет прошло 3 зачисления зарплаты (за 3 месяца).

Ипотека без трудового стажа

Если заемщик не отработал на текущем месте необходимое количество времени, то можно воспользоваться упрощенной ипотечной программой – «Ипотека по 2 документам». Сегодня такой вариант кредитования предлагают несколько финучреждений, в числе которых Сбербанк России, банк ВТБ, «Россельхозбанк», а также «Газпромбанк» и другие.

Подобные программы имеют определенные особенности:

  1. для оформления заявки понадобится только паспорт и второй документ (например, СНИЛС, водительское удостоверение);
  2. необходимо иметь личные накопления, их доля должна превышать 40–50% от стоимости приобретаемой жилплощади, для первоначального взноса;
  3. повышенные процентные ставки.

Ипотечный банк «ДельтаКредит» предлагает наиболее упрощенную программу кредитования без трудового стажа – «Ипотека по одному документу». Согласно ее условиям клиент может получить жилищный кредит только по паспорту. При этом ставка возрастет на 1,5 процента по сравнению с базовой, а минимальный первичный взнос составит 15% (если клиент приобретает квартиру).

Важно! Обратите внимание, что при использовании данной программы заемщик все же должен работать.

Трудоустройство может быть неофициальным, главное, чтобы работодатель в случае необходимости мог подтвердить слова своего сотрудника. При заполнении анкеты необходимо указывать место работы, контакты и ИНН организации.

Где взять ипотеку с минимальным стажем

Ряд ведущих российских банков устанавливают более лояльные требования к сроку трудовой деятельности заемщиков. Стандартные условия были указаны выше, здесь рассмотрим варианты с минимальными требованиями.

Банк ВТБ

По общему стажу предусмотрены базовые условия – более 1 года. Если клиент поменял место работы, то стаж текущей занятости может равняться всего 1 календарному месяцу с того момента, как истек испытательный срок. По программам кредитования банка ВТБ «Вторичное жилье» и «Новостройка» действуют следующие условия:

  • срок выплаты по договору до 30 лет;
  • процентные ставки начинаются от 9,1% годовых;
  • кредитный лимит устанавливается в пределах от 600 тыс. до 60 млн рублей;
  • размер первого взноса – от 10%.

Дополнительные особенности – банк может учесть доходы до 4 созаемщиков (по основному месту занятости и по совместительству).

«Бинбанк»

По условиям всех ипотечных программ на любые виды недвижимости «Бинбанк» предъявляет единые требования к стажу заемщика:

  • Работник по найму должен отработать на одном предприятии от 1 года без изменения сферы деятельности и более 1 месяца на последнем месте. При этом если данные требования не выполняются, то возможна выдача кредита на специальных условиях (первоначальный взнос увеличивается на 10% и необходимо подтвердить прохождение испытательного срока).
  • Индивидуальный предприниматель должен иметь стаж деятельности в одной сфере не менее 18 мес.

При покупке готового жилья действуют ставки от 9,3%, минимальная сумма составляет 600 тыс. рублей. Срок полного расчета по ипотечному договору – от 3 до 30 лет.

«СвязьБанк»

«СвязьБанк» выдает ипотеку на объекты недвижимости первичного и вторичного рынка под базовую процентную ставку 10,2% годовых. Срок действия договора – 3–30 лет, сумма, которую может выдать банка, варьируется от 400 тыс. до 30 млн руб. В залог оформляется приобретаемое имущество.

На последнем месте заемщик должен отработать не менее 4 месяцев, при этом общий срок трудовой деятельности должен быть больше 1 года.

Важно! Для лиц, получающих заработную плату на карту «СвязьБанка», условия, касающиеся общего стажа, автоматически отменяются.

На приобретение в ипотеку готового жилья в банке действует ставка – 9,29% (плюс 0,5 п.п., если используется программа «По двум документам», без подтверждения стажа работы). Максимальная сумма составляет 50 млн рублей, авансовый взнос – от 15%.

Требования банка к стажу занятости клиентов:

  • общий совокупный – от 1 года;
  • текущий – не менее 4 мес.

Таким образом, для получения ипотеки клиенту необязательно отрабатывать полгода у действующего работодателя. На сегодняшний день есть множество банковских ипотечных программ, по которым не требуется наличие официального трудоустройства и фиксированного стажа.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/stazh-raboty-dlya-polucheniya.html

Что нужно для оформления ипотеки?

Сколько нужно проработать, чтобы взять ипотеку

Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2019 году.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

  • Официальная работа на основании трудового договора.
  • Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
  • Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
  • Высшее образование.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Важно! Обращайте внимание на все детали и не стесняйтесь спрашивать непонятные для вас моменты, так как зачастую рекламные брошюры и даже сами консультанты умалчивают о некоторых особенностях банковского продукта. Под некоторыми особенностями следует понимать дополнительное страхование, комиссионные платежи, выпуск банковской карты и так далее.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель.

Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения.

Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки.

Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками.

Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Необходимые документы

Какие документы нужны для ипотеки – далее мы рассмотрим особенности подачи официальных бумаг для физического лица, частного предпринимателя, а также лиц, которые имеют право воспользоваться специальными программами ипотечного кредитования.

Для физического лица

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  • Копия трудового договора.
  • Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
  • Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
  • Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
  • Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
  • Бланк выписки по банковскому счету.
  • Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

  • Справка о регистрации по форме №9.
  • Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
  • Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
  • Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
  • Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
  • Характеристика с места работы.

Для индивидуального предпринимателя

Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

  • Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
  • Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
  • Выписка из ЕГРИП.
  • ИНН и ОГРН.
  • Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.

Документы на приобретаемую недвижимость

Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.

Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

  • Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
  • Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
  • Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
  • Документы бывших собственников недвижимости.

Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.

Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

  • Копия технического паспорта.
  • Кадастровый паспорт участка.
  • Выписка из кадастра недвижимости на дом.
  • Выписка из ЕГРП.
  • Результаты независимой оценки.

Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве, пакет документов будет включать:

  • Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
  • Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

Для участников специальных программ

Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала.

Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

  • Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
  • Подробная анкета заемщика.
  • Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?

Источник: http://ipoteka-expert.com/chto-nuzhno-chtoby-vzyat-ipoteku/

Сколько нужно проработать и получать, чтобы взять ипотеку?

Сколько нужно проработать, чтобы взять ипотеку

Ипотека – один из самых быстрых и реальных способов заполучить личные квадратные метры в России. Размер достатка в этом случае играет не последнюю роль. Заработной платы должно хватать на погашение ежемесячного платежа и обеспечение человека всем самым необходимым.

Важно также и официальное трудоустройство, число отработанных лет на предприятии. Рассмотрим основные требования к уровню стажа и доходов при ипотечной ссуде, чтобы понимать, пройдет анкета одобрение в банке или нет.

Какие доходы нужны учреждению

Кредиторы рассматривают два основных заработка. Это белая прибыль (исходит их размера официального заработка) и серый профит – та сумма, которая не показывается в справке 2-НДФЛ. Это так называемые необлагаемые доходом средства.

Часто получается в странах СНГ, что серая прибыль превышает официальные начисления. Если присовокупить весть приход, то банкиры рассматривают:

  • Цифры из заработной справки по месту работы.
  • Сумму от работы по совместительству.
  • Неофициальные начисления.
  • Пассивные поступления от сдачи в аренду машины или квартиры (дома, офиса).

Стоит отметить, что большинство крупных государственных организаций, такие как Сбербанк России и ВТБ 24 принимают во внимание только официальные денежные поступления, которые вы можете подтвердить документально. Могут быть учтены справки о доходах, в том числе по форме банка, выписки с банковского счета, официальные договора об аренде, доходы от интеллектуальной собственности и т.д.

Какой требуется стаж?

Этот вопрос очень важен, так как трудовой стаж потенциального заемщика является косвенным подтверждением его платежеспособности и надежности в глазах банка. Если вы часто меняете место трудоустройство, не проработав там и пары месяцев, то вы будете рассматриваться как ненадежный клиент, которому лучше отказать в заявке.

Чаще всего финансовые организации требуют наличия не менее 6 полных месяцев, проработанных на одном месте. Подтверждением этому должна являться заверенная работодателям копия вашей трудовой книжки или же трудового договора.

При этом учитывается стаж не только на последнем месте работы. Общая ваша трудовая деятельность за последние 5 лет должна составлять не менее 1 года.

Однако, есть и исключения из правил. Если вы являетесь зарплатным клиентом данного банка, т.е. вы в одном месте и зарплату получаете на счет, и ипотеку хотите оформить, то требования будут снижены – достаточно будет иметь 3 месяца в своем списке.

Платеж в месяц

Уровень ежемесячного платежа по графику зависит от оценочной стоимости недвижимости, срока погашения и, конечно, годового процента. Чем меньше период кредитования, тем больше приходится человеку вносить рублей в кассу. Большинство учреждений работают по правилу, где платежи по займам не должны превышать 40% достатка семьи.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Наглядно все выглядит следующим образом. Допустим, для того чтобы платить ипотеку в размере 8 тыс. рублей нужно зарабатывать не менее 20 000. Расчеты просты.

Платеж в 8 тыс. необходимо разделить на коэффициент 0,4. Тогда получим необходимый уровень заработка, приемлемый для кредитора. Иногда банкиры дают кредиты, где этот показатель превышает отметку в 60%.

Минимальный достаток

Такого показателя нет, так как законодательство не установило рамки для плательщиков. Да и учреждения сами решают, кому давать деньги, а кому отказать. В любом случае заработная плата клиента должны быть адекватной при сопоставлении с суммой задолженности.

На примере все выглядит так. Лимит кредитования – 1 млн. рублей. Средний процент в России по банкам – 12,5%. К примеру, молодая семья решила получить деньги на 5 лет. При использовании ипотечного калькулятора можно быстро выяснить, что выплата в месяц будет на уровне 22 498.

Далее нужно понять для себя, а какой совокупный семейный запработок будет считаться приемлемым. Для этого выполним простую операцию из предыдущего примера:

22 498р. / 0,4 = 56 245 руб.

Выходит, что семья должна получать не менее 56,2 тысячи в месяц, чтобы организация смогла согласовать заем, а лучше выше, тогда кредитные риски будут меньше.

Что еще принимают во внимание?

Важно понимать, что банкиры рассматривают не только стаж и финансовые поступления. Дополнительно на положительный исход дела в банке влияет:

  • состав семьи,
  • наличие движимого и недвижимого имущества,
  • постоянная прописка,
  • характер занятости человека (наемный рабочий или ИП),
  • качество кредитной истории,
  • наличие других обязательств,
  • уровень образования.

Если заёмщик не может доказать размер заработка и рабочий стаж при получении жилищного кредита, то ПАО «ВТБ 24» и ПАО «Сбербанк России» готовы сегодня дать деньги по 2-м документам. Есть один минус – это большой первоначальный взнос в размере 35%-40%, что под силу не всем россиянам.

Источник: https://kreditorpro.ru/skolko-nuzhno-prorabotat-i-poluchat-chtoby-vzyat-ipoteku/

ТропаЗакона
Добавить комментарий