Возврат переплаченных процентов по кредиту

Возврат процентов по кредиту. Как рассчитать излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки?

Возврат переплаченных процентов по кредиту

Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита. Кредит — это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку.

Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку.

Рассмотрим типичные из них — возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Речь пойдет о полном досрочном погашении. Это когда вы гасите займ полностью и закрываете договор ипотеки.Рассмотрим пример. Допустим у вас есть ссуда на 1 млн. рублей на 10 лет под 10%

Т.е. каждый месяц. вы должны отдавать 0.83 процент от суммы долга.

Вот как выглядит график по займу в данном случае
Первый год вы отдадите процентов 97258.52 рублей.(сумма процентных платежей за первые 12 месяцев)А общая сумма процентов 585733 рублей(видно из графика платежей.)

Посчитаем какую часть проценты за первый год составляют от общей суммы %.

97258/585733 = 0,166 или 16.6 %

А должны были заплатить лишь десятую часть.
Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим

16.6 — 10 = 6.6 %

6.6 % от общей суммы процентов. Рассчитаем возврат по займу после досрочного погашения в рублевом эквиваленте.

585733 * 0.06 = 35143,98 рублей

Деньги в сумме 35143,98 мы можем требовать в качестве возврата излишне уплаченных процентов по займу.Однако не все так просто. Например банк ВТБ 24 обезопасил себя, указав такую строчку в договоре.Смотри п. 4.5.7 договора ипотечного займа -он однозначно говорит о запрете вовзрата.

Это строчка говорит о том, что проценты не возвращаются в случае досрочной уплаты по займу. Это очередной повод не судиться а принять все как есть.Хотя кое-кто решил по другому и подал в суд.А вот положительное решение суда по данному вопросу
Как видите деньги можно вернуть по решению суда и то не факт, что суд согласится с вами.

 По этому поводу есть как положительные решения суда, так и отрицательные.  Приведу примеры решений суда.

Положительное решение.
Отрицательное решение.
Положительное решение ВТБ 24

В целом государство на вашей стороне. Можете подавать в суд и требовать возврата от банка.

Вы можете проконсультироваться у юристов по вопросам, обманывает ли вас банк и как вернуть свои деньги, если это так.

Возврат процентов в виде налогового вычета

По закону если квартиру в ипотеку вы покупаете впервые, вам положен налоговый вычет. Его можно получить на работе и в налоговой. Налоговый вычет состоит из 2 частейПервая часть — 13 процентов от суммы ипотеки.

Эту сумму можно вернуть единовременно и она не изменится. Следует отметить, что максимальная сумма ипотеки в данном случае равна 2 млн. рублей

Т.е.

если вы взяли ипотеку более 2х миллионов рублей, вам вернут 13 процентов от 2 млн.

2 000 000 х 0.13 = 260 000 рублей

Т.е. максимальная сумма возрвата от суммы займа.Вторая сумма является переменной — это 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Полностью сумму вы можете получить в конце кредита, т.е. когда проценты будут выплачены полностью.

Другой вариант — получать налоговый вычет на работе. С вас просто не будут вычитать 13 процентов с зарплаты. Пока эти 13 процентов не покроют постоянную + переменную часть налогового вычета.

Вы можете посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета.

Налоговый вычет можно получить раз в жизни. Т.е. при второй ипотеке налоговый вычет не полагается.

Возврат товара ненадлежащего качества, купленного в кредит

Допустим вы приобрели телефон в кредит в одном из магазинов электроники. Воспользовались предложением банка, например банка Восточный Экспресс.
А телефон через пару месяцев взял и сломался.

После диагностики телефон не смогли починить, договор купли-продажи был расторгнут, первый взнос вам вернули, а вот проценты по займу вы регулярно платили в течение 2х месяцев. И с чем же вы остались в итоге.

Телефона нет, платили 2 месяца деньги банку.

Встает вопрос — как вернуть проценты по займу, которые вы излишне оплатили?
Один из ответов такой — по закону в случае возврата товара ненадлежащего качества, который продали в кредит, вам вернут уплаченные за товар деньги в сумме погашенного ко дню возврата указанного товара кредита + сумма, оплаченная за предоставление кредита. Тут возникает 2 вопроса — кто вернет и с кем судиться. Скорее всего это будет магазин и вам нужно будет подавать в суд. Из-за пары тысяч это вряд ли целесообразно делать. Но на 100% выигрыш дела нельзя рассчитывать. Есть масса лазеек и масса условий. Нужно внимательно почитать законы и форумы.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/vozvrat_procentov_kredit/

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в 2019 году

Возврат переплаченных процентов по кредиту

Покупка квартиры с использованием заемных средств для большинства семей – единственный способ обзавестись собственным жильем.

Ипотечный кредит подразумевает много дополнительных расходов – оплата страховки, первый взнос, государственные пошлины, проценты за использование денег. Мало кто знает, что некоторые из них можно возместить абсолютно законным способом.

Клиент может рассчитывать на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки. В статье разберемся, что для этого потребуется.

Ловушка аннуитетных платежей

При таком способе оплата задолженности происходит ежемесячно одинаковой суммой на протяжении всего времени кредитования. Исключение может составлять только последний платеж, который является корректирующим.

Из графика платежей, который является неотъемлемой частью ипотечного договора, видно, как происходит распределение внесенной суммы, сколько идет на погашение основного долга, а сколько в счет оплаты за пользование деньгами.

Из этого же документа видно, что первые несколько лет большая доля ежемесячной платы уходит именно на уплату процентов, основной долг же сокращается очень незначительно.

В этом то и заключается главная ловушка такого вида платежей. Потому что проценты, предусмотренные за весь срок кредита, оплачиваются за первые несколько лет. Кредитор получает оплату за использование кредита авансом. Именно эта особенность аннуитетных платежей позволяет рассчитывать на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеки.

Выгодно ли досрочно гасить кредит

Кредитные организации, опираясь на законодательство, не ставят ограничений на досрочную выплату ипотеки. Но перед многими клиентами встает вопрос, целесообразно ли частичное или полное погашение долга раньше срока при аннуитете. Правильно ответить позволит простой пример расчетов.

Первоначальные параметры кредита – 3 000 000 на 20 лет по ставке 10,5%. Переплата за весь срок составит 4 188 335.

Рассмотрим несколько возможных вариантов. При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, с уменьшением суммы платежа, экономия составит 126 792,33. С уменьшением срока – 611 021,64.

Отличается ситуация, если погашение проводить спустя 10 лет с начала кредитования. При той же сумме досрочки на 100 000 рублей экономия будет 17 669,91 и 182 649,72 соответственно.

Связаны такие расхождения с технологией применения аннуитетных платежей.

Важно! Экономия на процентах будет больше, если погашение совершается за первые несколько лет с момента получения ипотеки. Выгоднее уменьшать срок действия договора, ведь оплата предусмотрена за время использования денег.

Диаграммы иллюстрируют разницу переплаты в зависимости от того, когда будет произведено досрочное погашение.

Что касается полного досрочного погашения, то оно, безусловно, также будет выгодным. Таким образом, смысл выплачивать долг досрочно, несомненно, есть. Но чем больше времени пройдет с момента получения ипотеки, тем меньше будет экономия.

Еще больше полезной информации о досрочном погашении можно найти здесь.

Для того чтобы произвести расчеты по своим параметрам, можно воспользоваться нашим онлайн-калькулятором ниже.

Можно ли вернуть переплаченные проценты при досрочном гашении

Согласно исследованиям, больше половины ипотечных кредитов погашается в два раза быстрее предусмотренного договором срока. Обращаясь к действующему законодательству, становится понятно, что требование о возврате уже оплаченных процентов обосновано.

Согласно нормативным актам, оплата производится только за период фактического использования услуги. Аннуитетные платежи подразумевают выплату вознаграждения банку заранее, за весь срок.

Поэтому при досрочном погашении ипотеки возврат уплаченных процентов возможен по требованию клиента.

Нередки ситуации, когда пункт о запрете такого действия прописан в кредитном соглашении. Это не обосновано законом, даже при этом случаем можно обращаться к кредитору с заявлением на возврат. Если кредитная организация не идет на встречу, клиенту следует подавать исковое требование.

Для того чтобы банк не принял отрицательного решения по возврату, следует тщательно изучить все нюансы процесса. Рассмотрим поэтапно процедуру на примере Сбербанка.

Возврат процентов по ипотеке Сбербанка

Государственный банк старается соблюдать нормативные акты, рассматривая заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки Сбербанка в пользу клиента. Для этого необходимо соблюсти определенный порядок действий при обращении в Сбербанк.

Как правильно сделать досрочное погашение

Чтобы банк впоследствии положительно рассмотрел вопрос о возврате переплаты без обращения в суд, нужно соблюдать следующую последовательность действий при досрочном погашении ипотеки:

  1. Заранее сообщить о предполагаемой дате закрытия долга. Для того, чтобы при обращении в суд это можно было доказать, лучше уведомить банк письменно. Например, написав письмо по интернет-банкингу или передать в дополнительный офис заявление о досрочном погашении по нашей форме. Копию заявления с отметкой о принятии лучше всего сохранить.
  2. Внесение денег на счет погашения. Точную сумму для полного закрытия обязательств нужно обязательно уточнять в дополнительном офисе Сбербанка. Ее размер меняется ежедневно в зависимости от того, сколько времени прошло с предыдущего ежемесячного платежа.
  3. Проконтролировать, произошло ли списание денег, закрыт ли долг. Это можно сделать через интернет-банкинг или получить информацию на горячей линии.

Получение справки о закрытии кредита

Это очень важный и нужный документ. Справка подтверждает закрытие долга и отсутствие претензий со стороны банка. Сбербанк обязан предоставить этот документ в течение месяца.

Важно! Полное закрытие возможно только в дату очередной оплаты. Поэтому справка о закрытии обязательно должна содержать сведения о том, когда фактически произошло погашение. Это повлияет на дальнейший расчет суммы к возврату.

Расчет суммы для возврата

Это самая важная часть процесса. От точности расчета будет зависеть окончательный ответ банка. Для того чтобы все правильно посчитать, нужно запросить справку о фактически уплаченных процентах. Потребуются  исходные параметры договора.

При расчете следует принимать во внимание тот факт, был ли договор субсидированным. В этом случае можно рассчитывать вернуть лишь те проценты, которые оплачивал заемщик. Разница, полученная с помощью субсидий от государства, при расчете не учитывается. Это же правило касается налогового вычета.

Существует специальный калькулятор возврата процентов при досрочном погашении ипотеки. Можно попробовать посчитать размер положенной компенсации самостоятельно. Однако лучше всего обратиться за помощью к специалисту, чтобы избежать ошибок и сэкономить время. Ведь если сумма будет рассчитана не корректно, банк может принять отрицательное решение.

Подача заявления на возврат переплаченных процентов

Такого рода заявления принимаются только на специальном бланке. Получить его можно в дополнительном офисе Сбербанка. С его заполнением может помочь кредитный специалист.

Примерную форму заявления можно загрузить здесь.

Вместе с заполненным бланком нужно предъявить:

  • справку об отсутствии задолженности и закрытии договора;
  • паспорт;
  • договор ипотеки.

Дополнительно можно также предъявить письменное уведомление о намерении досрочно закрыть кредит, справку о выплаченных процентах, заявление на полное досрочное погашение.  Срок рассмотрения заявления – до 30 рабочих дней. Если все составлено корректно, банк, как правило, идет навстречу клиенту. В случае отказа банка следует обращаться в суд.

Судебная практика и примеры

Согласно статистике, основной процент отказов от досудебной выплаты происходит из-за неверных расчетов со стороны заемщика. Но бывают случаи, когда банк, ссылаясь на договор ипотеки, принимает отрицательное решение о возврате. В этом случае необходимо обращаться в суд.

В исковом заявлении нужно прописать сумму переплаты для возврата. Можно также запросить компенсацию за использование чужих средств. Ведь проценты были выплачены авансом, а, следовательно, банк использовал их для личных целей.

Современное законодательство направлено, в первую очередь, на защиту прав заемщика. Это подтверждается и судебной практикой. Большинство таких процессов выигрывают именно заемщики.

Если судом было принято решение в пользу кредитора, клиент имеет право оспорить его в Верховном Суде.

Хорошим примером этого служит дело клиентки Сбербанка, погасившей ссуду досрочно и получившей отказы и в банке, и в суде.

Речь шла о переплате в 330 000 рублей и компенсации в 88 000 за использование чужими деньгами. Первый суд клиентка проиграла и подала апелляцию в Верховный Суд. Повторный иск был удовлетворен.

Однако такой результат стал возможен только при сопровождении процесса опытным юристом.

К сожалению, большинство заемщиков не хотят отстаивать свои права, заведомо уверенные в отрицательном результате. Однако судебная практика говорит о том, что большинство таких дел выигрышные.

Многие банки не доводят дело до суда и принимают решение в пользу клиента. Для того чтобы достичь желаемого результата, лучше всего заручиться поддержкой юриста.

Сумма возмещения с лихвой покроет стоимость его услуг, а при победе в суде все издержки лягут на проигравшую сторону.

Чтобы не потерять важную информацию, сохраните статью и поделитесь ею с друзьями. Будем благодарны за лайк!

А наш дежурный юрист всегда ответит на возникшие вопросы. Чтобы обратится к нему, достаточно нажать на иконку в правом нижнем углу экрана.

Также не стоит забывать про налоговый вычет по ипотеке и возврат процентов из уплаченных вами налогов.

Источник: https://ipotekaved.ru/dosrochno/vozvrat-procentov-pri-pogashenii-ipoteki.html

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Возврат переплаченных процентов по кредиту

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении Самое лучшее для вас Гражданская коллегия Верховного суда ВС обязала возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по аннуитетным платежам при досрочном погашении кредита.

Это решение должно изменить практику нижестоящих судов, которые, как правило, отказываются возвращать проценты в таком случае, ссылаясь на свободу договора. Ранее Высший арбитражный суд уже принимал аналогичное решение, но оно касалось займа, полученного индивидуальным предпринимателем.

Они предусматривали погашение аннуитетными платежами — ежемесячными фиксированными суммами, включающими в разных пропорциях проценты и основной долг. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении особенности и.

Заемщик досрочно погасил кредиты и потребовал у банка вернуть сумму излишне уплаченных процентов за время пользования кредитом.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

  • Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?
  • Как возвратить проценты при досрочном погашении
  • Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита в Сбербанке
  • После погашения кредита, часть переплаченных денег можно вернуть
  • Возврат процентов при досрочном погашении кредита
  • Возврат процентов при досрочном погашении кредита
  • Возврат переплаченных процентов по кредиту
  • Аннуитетный платеж. Верховный Суд развеивает мифы
  • Аннуитетный платеж. Верховный Суд развеивает мифы

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

То, что у большей части населения есть кредиты, давно не секрет. У каждого пятого взрослого гражданина страны по два, а то и больше кредитов. Это и различные кредитные карты, просто потребительские кредиты на покупку бытовой техники, денежные займы и, конечно же, ипотека.

При этом большая часть этих кредитов — долгосрочные займы: от лет, и, согласно последним исследованиям, россияне не особо жалуют досрочное погашение или не имеют для этого возможностей. А ведь самое интересное, что у людей, которые взяли кредит до года и закрыли его досрочно, была возможность вернуть часть уплаченных процентов!

И речь идет не о налоговом вычете, а … о судебном решении! Все дело в небольшом «провале» отечественного законодательства, а именно прошлой редакции й статьи Гражданского Кодекса. Объясню на примере, как это работало: например, человек берет кредит в банке на 3 года с аннуитетным порядком возврата долга.

Про этом в начале срока фактически уплачиваются проценты, в то время как платежи по основному долгу в первое время составляют минимальную часть от суммы выплаты. А теперь смотрите, процентная ставка, по сути, это наша плата банку за пользование его услугой по предоставлению денег.

Мы согласились 3 года пользоваться деньгами банка под определенный процент. По факту, мы пользовались услугой всего 7 месяцев. Именно с этой мотивацией гражданин идет в банк с требованием вернуть ему проценты, которые он переплатил. Разумеется, банк гражданину отказывает, и остается только одно — идти в суд.

Суд исковое требование удовлетворяет. Именно на том основании, что согласно статье ГК РФ проценты — это плата за пользование займом.

Получается, что проценты банку надо платить только за период пользования кредитом — от получения, до погашения.

При аннуитетных платежах проценты начисляются на остаток задолженности, однако при досрочном погашении заемщик имеет право потребовать часть процентов обратно.

Оно представляет собой обзор судебной практики — своего рода пособие для российских судов, как следует себя вести в том или ином случае.

Если вы обратите внимание на пункт 5, то там найдете интересующую нас историю: «Суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось».

И таких случаев в истории российских судов было несколько, большей частью основанных как раз на судебной практике и письме ВАС. Ссылки по теме.

Как возвратить проценты при досрочном погашении

Верховный Суд РФ пояснил, как правильно начислять проценты по кредиту при его досрочном погашении 21 Марта Правовое просвещение По мнению экспертов, позиция ВС РФ приведет к единообразию судебную практику, так как подтверждает, что правомерность или неправомерность требований о возврате заемщику излишне уплаченных процентов определяется математически, а также защитит права кредитных организаций. По мнению экспертов, позиция ВС РФ приведет к единообразию судебную практику, так как подтверждает, что правомерность или неправомерность требований о возврате заемщику излишне уплаченных процентов определяется математически, а также защитит права кредитных организаций. Судебная коллегия по гражданским делам вынесла определение , в котором были уточнены нюансы взыскания излишне уплаченных процентов по кредиту в случае его досрочного погашения. Как следует из материалов дела, гражданка Ш.

Иск обоснован тем, что между истцом и ответчиком заключены кредитные договоры, в соответствии с которым кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы аннуитетных платежей , в состав которой входили проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом.

Выплатив денежные средства досрочно, истец произвел переплату процентов за пользование займами.

Поскольку на требование истца о перерасчете платежей по кредитам и возврате сумм переплаты процентов ответчик не отреагировал, истец просил суд взыскать с ответчика суммы переплат как неосновательно полученное обогащение.

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита — возможность, о которой многие заемщики не осведомлены.

Банковские учреждения также не упоминают об этом своим клиентам, потому разберемся в проблеме самостоятельно.

Возврат процентов при аннуитетных платежах При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором — равными.

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита в Сбербанке

Источник: https://gerlidijon2017.com/grazhdanskoe-pravo/vozvrat-pereplachennih-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.php

Как заставить банк вернуть проценты по кредиту

Возврат переплаченных процентов по кредиту

Кредит в банке – игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины.

Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают (письмо тут, см пункт 5).

Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты – в случае аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж – самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга – маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился.

При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть – это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). «Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору.

Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты.

Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», – пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко.

Как известно, при аннуитете проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Однако при досрочном погашении, разъясняет Бевзенко, это не мешает заемщику требовать часть процентов обратно.

Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут.

Бевзенко замечает, что до сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж.

«Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», – замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно (см. таблицу).

Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.

В 2011 году, по данным ЦБ, заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 174 млрд руб. С учетом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений еще больше. Это существенный объем и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий.

По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учетом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим.

Пример расчета переплаты процентов по кредиту*

Параметры кредита
Тип платежей:аннуитетные
Размер кредита:100 руб.
Ставка кредита:20 % годовых 
Срок кредитования:1 год
Кол-во платежей:12
Ежемесячный платеж:9,26 руб.
Сумма долга с учетом процентов:111,16 руб.
Величина переплаты (начисленные проценты):11,6 руб.
Досрочное погашение
Фактический срок кредита:4 месяца
Фактически уплачено процентов:5,9 руб.
Справедливые проценты
Расчет:уплата начисленных процентов ежемесячно равными платежами
Проценты к уплате:11,16 / 12 × 4 = 3,72 руб.
Излишне уплаченные проценты:5,9 – 3,72 = 2,18 руб.

Платежи (руб.)

МесяцПлатеж по основному долгуПлатеж по процентамОстаток основного долгаАннуитет
17,601,6792,409,26
27,721,5484,689,26
37,851,4176,839,26
47,981,2868,849,26
58,121,1560,739,26
68,251,0152,489,26
78,390,8744,099,26
88,530,7335,569,26
98,670,5926,899,26
108,820,4518,079,26
118,960,309,119,26
129,110,150,009,26
Итого:100,0011,16111,16

* верность приведенного расчета переплаты по процентам подтверждена начальником управления частного права ВАС Романом Бевзенко
Источник: кредитный калькулятор Сбербанка

Источник: https://republic.ru/posts/l/780228

Можно ли вернуть переплаченные проценты по ипотеке?

Возврат переплаченных процентов по кредиту

2018-07-10T12:30Z

2018-07-10T17:06Z

https://realty.ria.ru/20180710/1524291049.html

https://cdn23.img.ria.ru/images/151504/05/1515040590_0:141:3298:1996_1036x0_80_0_0_a9c3916a3de65e0f34a47baf8b95b023.jpg

Недвижимость РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/realty/logo.png

Недвижимость РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/realty/logo.png

Несмотря на приведенную выше практику, сказать, что возможность возвращения излишне уплаченных процентов отсутствует, нельзя.

Юристы отмечают, что, к сожалению, говорить об однозначности судебной практики не приходится, в силу того, что решения судов во многом зависят от условий и особенностей кредитных договоров. Например, если в кредитном договоре в первую очередь учитывались проценты за весь срок кредита и кредит возвращается досрочно, то излишне уплаченные проценты, безусловно, подлежат возврату заемщику.

Таким образом, если заемщик погашает кредит досрочно, ему стоит как минимум внимательно изучить условия своего договора и сопоставить его с имеющейся судебной практикой.

Материал подготовлен при участии представителей банка «Уралсиб», регионального директора ЦФО банка «ДельтаКредит» Веры Поляковой, адвоката Виктории Данильченко

Сейчас в интернете распространена следующая схема поведения заемщика, желающего вернуть переплаченные проценты.

В ней рекомендуется погасить кредит досрочно; взять в банке справку об отсутствии задолженности; подсчитать, сколько процентов было переплачено (для этого часто предлагается воспользоваться онлайн-калькуляторами); подать в банк заявку на возврат процентов, и, если он в этом откажет, идти в суд.

В качестве успешного примера чаще всего приводится определение Верховного суда РФ от 01.03.2016 по делу №51-КГ15-14. В нем, в частности, сказано: «…

В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена».

При этом мало где говорится, что указанным определением ВС РФ не «присудил» заемщику его проценты, а лишь отправил дело на новое рассмотрение.

При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции вновь пришел к выводу, что при аннуитетных платежах «отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось».

Таким образом, исходя из анализа судебной практики, можно сделать вывод, что при обслуживании кредита, выданного с условием погашения долга и уплаты процентов в форме аннуитетных платежей, проценты начисляются на остаток непогашенной суммы кредита.

Соответственно, при досрочном погашении заемщиком кредита он не вправе требовать возврата ранее уплаченных процентов. Переплата при досрочном погашении такого кредита не возникает.

Банки не считают, что указанная разница является переплатой. По их логике, возврат тех процентов, которые заемщики считают переплаченными, означал бы изменение изначальных условий договора, согласованных обеими сторонами.

Достаточно распространенная ситуация, когда длительный срок кредита и сравнительно небольшой ежемесячный платеж — это единственные условия, на которых банк готов выдать заемщику необходимую ему сумму: например, из-за отсутствия необходимого подтвержденного дохода. То есть кредит на тот срок, который получился у заемщика в случае досрочного погашения, банк бы ему просто не одобрил.

В случае досрочного погашения кредита заемщик оплачивает банку проценты только за фактические дни пользования ипотечным кредитом. Например, у заемщика платежные даты 15 число каждого месяца и он обратился в банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита 15 февраля.

На 15 февраля сумма к погашению кредита у заемщика составит: остаток основного долга плюс начисленные проценты за фактическое пользования кредитом за предыдущий месяц (с 16 января по 15 февраля — это будут проценты за данный период пользования кредитом). Никаких дополнительных процентов вперед банк не включает в этот платеж.

У каждого заемщика расчет формулы платежа включается в кредитный договор.

Другая особенность состоит в том, что полное досрочное погашение кредита означает фактическое исполнение договора обеими его сторонами (и заемщиком, и банком). Таким образом, требование возврата излишне уплаченных процентов становится по факту изменением существенных условий (то есть срока) уже исполненного договора.

Большинство кредитных договоров сейчас заключается на условиях аннуитетной схемы платежей.

Аннуитетный платеж — это периодический платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемый таким образом, чтобы все периодические платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь срок кредитования, за исключением последнего платежа, являющегося корректирующим.

Если говорить проще, то при такой системе сперва большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов по кредиту, а меньшая — на его основное «тело».

Таким образом, если кредит погашается досрочно, заемщик уплачивает меньшую сумму процентов, чем если бы выполнил свои обязательства в срок, но большую, чем уплатил бы, если бы его срок по кредитному договору соответствовал тому периоду, в который заемщик уложился по факту.

Эту разницу  часть люди считают переплатой и иногда требуют от банка вернуть уплаченное.

ИпотекаКредитыРоссияF.A.Q. — ПолезноеПолезное

Источник: https://realty.ria.ru/20180710/1524291049.html

Вычет из Сбербанка

Возврат переплаченных процентов по кредиту

Барнаул — Москва

Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли, что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств. Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.

Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование… средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.

История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты.

В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения.

Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.

Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц.

В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики.

ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

Спорная математика

Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей.

Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им.

Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца.

«Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа.

То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.

То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. «Суд факт «переплаты» процентов не устанавливал», — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК.

В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка.

По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.

Просто рекомендация

Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.

При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

«То есть де-юре его нельзя считать прецедентом.

Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами», — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями.

Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях». Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию», — уверен он.

Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов. Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного «банковского вычета», который можно было бы требовать по суду, составила  около 52,5 тыс. руб.

А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб.

под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов.

А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.

Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.

Авторы: Анастасия Стогней, Екатерина Аликина, Данил Седлов, Сергей Кашин

Источник: https://www.rbc.ru/money/31/03/2016/56fc3f8d9a7947647e2b62e3

ТропаЗакона
Добавить комментарий